DiscoverMoney.ru

Страхование жильяСтоит ли страховать жилое имущество?

Обновлено
27.12.2016
strahovanie-doma

К страхованию жилью прибегают лишь 7% собственников.

В основном это либо владельцы элитных апартаментов, либо ипотечных квартир. Последние оформлять подобную страховку обязаны.

Почему так происходит?

Причин две. Во-первых, это наш менталитет. Русским людям не нравится платить за то, чего может и не произойти. Во-вторых, страхование жилья — это дорогое удовольствие.

В этой инструкции мы расскажем вам, как подобрать выгодную программу страхования жилья.

Стоит ли страховать жилье?

Страхование жилья — на деле весьма полезная процедура. Пожар, затопление, ограбление, вандализм — все это весьма и весьма неприятные ситуации, которые могут доставить массу проблем владельцам недвижимости. Но мысли об этих опасностях редко занимают головы простых горожан. Зачем лишний раз думать о плохом? Тем более если денег хватает от зарплаты до зарплаты. Где уж тут выкроить несколько тысяч рублей в год на необязательную страховку.

Но если вдруг в дом приходит беда (пожар, затопление или воры), страховка помогает пережить ее. Помогает выйти из неприятной ситуации с наименьшими потерями. Не нужно будет искать виновных, выбивать деньги у несговорчивых соседей и часами общаться с сотрудниками правоохранительных органов, моля их о помощи. Страховая компания выплатит достойную компенсацию.

Читайте также руководство «Как выбрать охранную систему для дома?».

Процедура страхования

Заключение договора на страхование жилья — это многоэтапный процесс.

  1. Вы приходите в офис страховой компании и, определившись со страховой суммой, пишите заявление. Обычно максимальная величина компенсации равна рыночной стоимости квартиры. Но вы можете выбрать и сниженный тариф. Например, застраховать половину стоимости жилья. Таким образом, если вам будет нанесен ущерб в сумме 200 000 рублей, вы можете рассчитывать на 100 000 рублей.

  2. Затем, представитель страховой компании осматривает жилье. Осмотр не нужен, если вы страхуете только конструкции (что это такое рассмотрим ниже). Если вы не можете определиться со стоимостью квартиры или дома, страховая произведет бесплатную оценку.

  3. Сотрудник организации, исходя из ваших предпочтений, определяет сумму страховых взносов.

  4. Вы заключаете договор.

Существуют разные варианты договоров страхования. Они зависят от выбранных вами страховых рисков: от неправомерных действий третьих лиц (воров и мошенников), пожара, наводнения, стихийных бедствий, взрыва бытового газа. Компании предлагают даже страховку от падения метеоритов.

Чем меньше список событий, тем дешевле обойдется страховка.

О договоре

Обычно договор заключается на год, но предусмотрены и более короткие сроки. Например, на 3 летних месяца, или на период строительства дома, или на зимний период простоя (когда возведена только коробка), или на 2 недели (период отпуска владельца недвижимости).

В договоре указывают:

  • Наименования сторон

    Организация, осуществляющая процедуру страхования, является Страховщиком, а лицо, прибегающее к ее услугам – Страхователем.

  • Предмет договора

    Указывается, что именно подлежит страхованию, и какие события считаются страховыми случаеми (пожар, затопление, противоправные действия третьих лиц и т.д.).

  • Сумма, срок и порядок расчетов

    Прописывается сумма по полису страхования жилья, порядок уплаты страховых взносов и их величина (например, по 500 рублей не позднее 30 числа каждого месяца), дата вступления договора в силу и срок его действия.

  • Права и обязанности Страховщика и Страхователя

    Например, Страховщик обязан ознакомить Страхователя с Правилами страхования, в указанный срок выплатить суму страхового возмещения по договору или в размере фактически причиненного ущерба. Страхователь обязан предоставить правдивую информацию об объекте страхования, своевременно уплачивать взносы, незамедлительно сообщить Страховщику о наступлении страхового события.

  • Условия прекращения действия договора

    Истечение его срока или наступления страхового случая, повлекшего исполнение Страховщиком своих обязательств.

  • Ответственность сторон за невыполнение своих обязательств по договору

    Обычно решается путем переговоров и компромиссов, в противном случае — не избежать обращения в суд.

  • Реквизиты сторон

    Полное наименование, юридический адрес, подписи, печать (для страховой).

При заключении договора особенно важно предоставить Страховщику достоверную информацию. Нельзя скрывать факта наступления тех или иных событий в прошлом. Например, неоднократное затопление соседями, о котором ничего не знала страховая компания, может негативно сказаться на отношениях со Страхователем – вплоть до отказа в выплате страхового возмещения.

События, на которые не распространяется действие договора

Существует ряд событий, которые могут стать причиной возникновения страхового случая, но за которые страховая компания не несет ответственности:

  • Если наступление страхового случая вызвано умышленными действиями владельца жилья или членами его семьи.

  • Если наступление страхового случая вызвано неисправными системами канализации, водоснабжения и отопления, о которых страховая компания не была уведомлена.

  • Если наступление страхового случая явилось следствием атомного взрыва, действием радиации.

  • Если наступление страхового случая стало последствием гражданской войны, вооруженных конфликтов и забастовок.

Договор следует изучать внимательно, знакомясь со всеми его пунктами. Необходимо прочитать Правила страхования, поскольку именно в них описываются различные нюансы, которые делают наступление очевидного страхового случая недействительным.

Порой компании предлагают заниженные тарифы на страховые взносы. В этих случаях внимательно уточняйте все пункты договора. Подобный метод ведения бизнеса может применяться фирмами, которые только появились на рынке и пытаются привлечь страхователей, наработать клиентскую базу. Но если к таким методам прибегают страховые организации, которые имеют определенную историю существования, стоит проверить их надежность.

Виды страхования жилья

Выделяют несколько видов страхования жилья.

Классическое страхование жилья

Выделяют 4 объекта такого страхования. Вы можете застраховать:

  • Конструкции, то есть, стены, потолки, перегородки, балконы, террасы, лоджии, заборы, гараж, баню, теплицу и др. Их целесообразно страховать в случаях, когда они могут пострадать от внешних воздействий. Например, в домах с бытовым газом может случиться его утечка, которая приведет к взрыву. Или если дом расположен в опасной, сейсмической зоне, поблизости к аэропорту (вдруг упадет самолет). Если рядом с домом растет большое дерево или имеется крутой поворот (есть возможность заноса транспортного средства). Взносы составят 0,2 – 0,5 процентов от стоимости. Если вы страхуете объект суммой 500 тысяч рублей, вы должны будете заплатить страховщику от 1000 до 2500 рублей.

  • Отделку. Вы можете застраховать дорогой евроремонт — обои, натяжные потолки, ламинат или паркетную доску, сантехнику, душевую кабину, электрическую плиту, сигнализацию, кондиционер, камин, пластиковые окна, межкомнатные и входную двери.

  • Предметы домашнего обихода – мебель современная и антиквариат, техника бытовая, аудиосистемы, посуда, ковры, одежда, обувь, шторы и гардины, сейфы, часы, швейная машина. Страховые взносы составят от 0,8 до 2 процентов. Под высокую ставку попадают ювелирные украшения, дорогостоящие компактные предметы. Громоздкую мебель, вынос которой привлекает внимание, страхуют по более низкой ставке. Важно помнить один нюанс: при страховании объектов этой группы, нужно, чтобы они находились в вашей собственности (одолженные соседом вам на хранение вещи не подлежат страхованию) и в том же месте, в котором они были при составлении договора. Например, перемещение антикварного зеркала в другую комнату страховая компания может рассмотреть как нарушение условий вашего соглашения.

  • Гражданская ответственность – риск того, что ваши действия нанесут вред третьей стороне, например, в случае затопления вами соседей снизу. Страховые взносы составляют 1,2 – 1,5 процента от ответственности страховщика.

При классическом страховании не принимаются во внимание деньги, акции и другие ценные бумаги, слитки драгоценных металлов и драгоценные камни без оправы, здания без крыш и не пригодные для жилья, старые деревянные дома.

Экспресс страхование жилья

Преимущества данного вида страхования в том, что буквально за 15 минут, без заявления, свидетельства о праве собственности, осмотра вашей недвижимости, вы получите полис. Могут попросить лишь фото страхуемого объекта.

Подобные полиса предлагают не только страховые компании, но и банки, крупные торговые центры. Независимо от того, кто выдал полис, оплачивать его будет страховая. Фирма-посредник выполняет лишь свою роль. Поэтому, прежде чем «вестись» на льготные условия, обратите внимание на страховщика. Насколько он внушает доверие.

Условия подобной страховки не отличается от классической схемы. Все дело лишь в удобстве и быстроте. Вы не сможете выбрать набор опций, то есть вас застрахуют сразу от всего, независимо от того, есть ли у вас сигнализация и электрическая плита. Взносы по экспресс полису составят от 1000 до 5000 рублей.

При наступлении страхового случая нужно предъявить полис и свидетельство о праве собственности на квартиру или дом.

Следует обратить внимание на лимит ответственности страховщика. Его вы выбираете сами. Есть два нюанса: важно не продешевить и не завысить цену.

В первом случае есть риск того, что суммы страхового возмещения не хватит для устранения причиненного вреда.

Во втором случае ваши взносы будут рассчитаны исходя из запрашиваемой страховой суммы, но фактически будет выплачен размер реально нанесенного ущерба.

Титульное страхование

Этот вид страхования актуален при покупке недвижимости. Он сопутствует процедуре приобретения вторичного жилья – когда есть вероятность того, что на купленную квартиру заявят свои права объявившиеся наследники прошлого владельца.

Также к титульному страхованию прибегают, чтобы обезопасить себя от мошенников, которые могут подделывать документы и продавать квартиры и дома, находящиеся в чьей-то собственности. Истинный владелец вскоре заявит свои права, и незадачливый покупатель может остаться и без денег, и без жилья.

Период действия полиса титульного страхования ограничивается сроком исковой давности при покупке недвижимости – 10 годами. Страховые взносы составляют от 0,5 до 2 процентов от стоимости сделки купли-продажи недвижимости.

Как извлечь максимум?

В деле страхования жилья очень важно найти золотую середину. С одной стороны, никто не хочет переплачивать, набивая пакет страховых услуг дополнительными маловероятными и ненужными опциями. С другой стороны, важно не прогадать. Ведь известно, что скупой человек платит вдвое больше. Сэкономив на страховке, будете потом себе локти кусать и ругать за то, что пожадничали.

Как найти тот баланс, который сделает страхование действительно выгодным, логически обоснованным и экономически целесообразным? Есть несколько способов.

Рекомендация:

Определите объективный круг рисков

Если в вашей местности никогда не происходило чрезвычайных природных катаклизмов, в виде наводнений, ураганов, землетрясений, то не стоит включать эти события в страховую группу. Если вы не живете на первом этаже или ваш дом расположен в отдалении от дороги, вероятность въезда в ваше жилье неуправляемым транспортным средством с незадачливым водителем крайне мала, поэтому не стоит учитывать и этот случай. От такого выборочного объективного анализа страховка выиграет на 15 – 20 процентов. Неплохо для суммы в 3 миллиона рублей, не так ли?

А вот если над вами есть соседи, то можно застраховаться от затопления. Тем более, если прецеденты случались в прошлом. Правда, такая страховка обойдется дороже обычного полиса, предусматривающего защиту от затопления. Но зато вы будете спокойны относительно состояния квартиры и ремонта, который соседи не смогут оплатить.

Самой распространенной бедой, от которой, в принципе, никто не застрахован, является пожар. Целесообразно предусмотреть этот риск.

Рекомендация:

Постарайтесь снизить вероятность наступления страховых случаев

Подключение жилья к пульту охраны, установление решеток на окнах (для первого и последнего этажей) значительно снизят стоимость полиса, поскольку вероятность взлома снижается в разы. В вашу квартиру сможет проникнуть разве что прототип одного из шпионов международной разведки, обладающий сверх современными электронными устройствами, которые могут вывести из строя сигнализацию.

Но сигнализация не всегда влияет на снижение стоимости полиса. Некоторые страховые компании могут не принимать во внимание наличие обычной сигнализации, в то время, как подключение жилья к пульту охраны гарантирует, что в случае тревоги на место выедет бригада охранной организации. В любом случае, об этом стоит поинтересоваться у непосредственного страховщика.

Замена водопроводных, отопительных, канализационных систем значительно сэкономит сумму страховых взносов. Ведь вероятность аварийной коммунальной ситуации снизится в разы.

Рекомендация:

Используйте франшизу

От общей стоимости договора (страховой суммы) вычитается величина франшизы, а оставшаяся часть принимается в расчет для определения размера страховых взносов.

Что такое франшиза? Это та часть суммы, которую вы оплачиваете сами. То есть в случае наступления страхового случая компания возместит вам определенную сумму (не полную), а стоимость франшизы ляжет на ваши плечи.

Например, франшиза в 10 процентов способна снизить стоимость полиса на 30 процентов. Но учтите, что вам придется восстанавливать повреждения частично за свой счет. Если такая возможность имеется, почему бы и нет?

Рекомендация:

Отдайте предпочтение страхованию жилья на длительный срок

Некоторые страхуют жилье на короткий срок. Например, на месяц, на время отпуска.

Что мы имеем?

Стоимость страховки оказывается на самом деле меньше. Аж на 80 процентов. Но если посчитать, сколько стоит месяц в полном годовом полисе, окажется, что он обходится дешевле.

Кроме того, в остальное время, когда вы находитесь в пределах своей страны, в родном населенном пункте, ваша квартира продолжает подвергаться все тем же рискам. Поэтому страхование на короткий срок – лишь кратковременная мера безопасности. Да и страховое возмещение по нему зачастую ниже, чем при годовой страховке.

Рекомендация:

Пользуйтесь услугами одной страховой компании

Если вы будете регулярно пользоваться услугами одной и той же страховой компании, вы можете надеяться на скидки. Имея ранее оформленные у этого страховщика полисы на защиту жизни, здоровья, жилья, вероятнее всего вам предоставят более выгодные условия.

Также некоторые компании практикуют акции. Если вы вовремя обратились, можете надеяться на взаимовыгодное сотрудничество. Как правило, сезоном скидок является лето . Можно оформить полис страхования автомобиля и попутно захватить вашу недвижимость.

Как выбрать страховую компанию?

Доверять свои деньги и ответственность за имущество имеет смысл только надежной добросовестной компании, которая не обманет и выполнит свои обязательства своевременно.

Как выбрать достойную?

  1. История

    Оцените историю существования на рынке. Как долго фирма работает и с каким успехом. Это не значит, что фирма, которой всего год может быть плохим страховщиком. История функционирования – лишь один из показателей эффективности деятельности.

  2. Уровень выплат

    Информация должна быть на сайте. Ее не принято скрывать, ведь это наглядный признак добросовестности компании. Не спешите радоваться, если коэффициент платежей слишком высок. Ведь у подобной компании может быть затруднительное финансовое положение – расходы превышают доходы. Возможно, в расчетах страховых взносов имеются ошибки. Будьте начеку. Ведь однажды такая фирма может разориться, «подправив» статистику выплат.

  3. Лицензия

    Обязательно обратите внимание на наличие действующей лицензии. Если таковой у фирмы нет, разговаривать не о чем.

  4. Уставной капитал

    Оцените величину уставного капитала. Она должна соответствовать законодательным нормам. Минимум — 120 миллионов рублей.

  5. Финансовые показатели

    Можно оценить финансовые показатели деятельности, ознакомиться с аудиторским заключением.

  6. Отзывы клиентов

    Изучите отзывы и рекомендации клиентов. Возможно, у вас есть знакомые, которые могут посоветовать ту или иную компанию.

  7. Личное впечатление

    Составьте личное впечатление о компании. Позвоните, задайте интересующие вопросы. Если сотрудник грамотно отвечает вам, и видно, что он владеет предметом, можно отправиться на личную встречу. Если информация, которую вам предоставили по телефону не отличается от той, которую вы получили при непосредственном живом общении, то при прочих удовлетворительных условиях можно сотрудничать с таким страховщиком.

Запомните! Не стоит гнаться за низкими ценами.

Предельное колебание от среднерыночных страховых тарифов не может превышать 25 процентов.

These data can tell you a lot and help you websites that write essays for you decide what to plan — and what supports to use — for the lessons to follow