DiscoverMoney.ru

Страхование от несчастного случаяСтоит ли страховаться? За и против

Обновлено
26.12.2016
life-insurance

В современном мире человека поджидает множество опасностей. Неприятные, причиняющие вред физическому и психическому здоровью ситуации происходят везде и всюду. Можно идти по улице, подскользнуться и сломать ногу. Такую же травму можно получить и дома. Можно купить пирожок в уличном ларьке и отправиться на промывание желудка в ближайшую больницу.То же самое может случиться и после обеда дорогом ресторане.

От происшествий не застрахован никто.

Но можно застраховать себя от последствий, к которым они приводят.

Сломанная нога доставит куда меньше проблем, если во время больничного вы сможете покупать лекарства и ортопедические товары на средства, полученные от страховой компании. Отравление забудется быстрее, если счет из больницы придет ни к вам, а к вашему страховому агенту.

В этом руководстве мы расскажем вам о плюсах и минусах страхования от происшествий, поможем выбрать достойную компанию и поведаем, как получить приличную денежную компенсацию.

Что такое страхование от несчастного случая?

Для начала давайте разберемся с тем, что можно считать несчастным случаем. Ведь под это определение подпадают далеко не все неприятные ситуации.

Характеристики, которым должен соответствовать каждое происшествие в глазах закона и страховых агентов:

  • Внезапность.

    Например, если человек лежал в полдень под тропическим солнцем и сильно обгорел — это не происшествие. Результат закономерен. А вот если человек спускался по лестнице, находясь в трезвом уме и здравой памяти, и подскользнулся на пролитой жидкости, которая была совершенно незаметна, сломал ногу — это несчастный случай.

  • Непреднамеренность.

    Ничего не предвещало беды, но она произошла. Например, человек занимался тяжелой физической работой и вывихнул руку или потянул мышцы спины. Это несчастный случай. Но если аналогичное произошло у человека преклонного возраста из-за возрастных изменений органов, ситуация не классифицируется как происшествие, достойное компенсации.

  • Нанесение вреда здоровью.

    Несчастный случай предполагает нанесение вреда здоровью. Если в результате драки был порван дорогой костюм или сломаны часы, страховая ничего не возместит. Другое дело, если человек поранился. В этом случае он получит свою компенсацию. Но есть оговорка — для этого он должен находиться в трезвом уме и не быть зачинщиком потасовки.

  • Нанесение психического вреда здоровью.

    Состояние шока и депрессия — это тоже последствия различных происшествий. И отмахиваться от них, как от чего-то несущественного не стоит.

Впрочем, не любой несчастный случай приведет к получению компенсации.

  • Если несчастный случай произошел с человеком в состоянии нарушенного сознания – алкогольное, наркотическое опьянение или во время эпилептического припадка.

  • Если беда произошла с человеком, из-за нарушения им общественного порядка.

  • Если несчастный случай произошел во время военного конфликта, природной катастрофы или ядерного взрыва.

  • Если бела явилась результатом умышленных действий застрахованного лица с целью извлечения выгоды из ситуации.

  • Если несчастным случаем стала попытка самоубийства застрахованного лица.

  • Если травма была получена в ходе профессиональной, опасной и экстремальной деятельности.

На описанные выше происшествия распространяется специальная страховка.

Последствия несчастных случаев и страховое возмещение

Выделяют четыре вида последствий, которые может повлечь несчастный случай.

Временная нетрудоспособность

Наиболее безобидным по сравнению с остальными является временная нетрудоспособность. Это означает, что человек на некоторое время «вышел из строя» и не способен выполнять свои трудовые обязанности.
Как правило, страхование на случай временной нетрудоспособности является самым дорогим. Это связано с тем, что люди гораздо чаще получают переломы, сотрясения мозга, прочие травмы, нежели становятся инвалидами или погибают.

Страховка будет равняться сумме вашего дохода на период больничного. Если вы не желаете отдавать порядочную сумму на страхование временной нетрудоспособности, можете действовать иначе. Чтобы обезопасить себя от затруднительного финансового состояния на период болезни, можно создать «заначку», рассчитанную на возникновение непредвиденных трат.

Частичная нетрудоспособность

Следующим видом последствий несчастного является полная частичная нетрудоспособность. Это означает, что человек в результате происшествия стал инвалидом, но некоторую работу способен делать. Соответственно, прежний уровень доходов может значительно сократиться. Для определения суммы выплат используют специальную таблицу коэффициентов, в которой каждый орган «оценен». Например, если застрахованное лицо теряет кисть руки, то компенсация составит восемьдесят процентов от страхового покрытия.

Полная нетрудоспособность

Полная постоянная нетрудоспособность подразумевает, что человек стал инвалидом. Полученное страховое возмещение будет равно полной стоимости страховки. Если полис страхования от несчастного случая был оформлен на 100 000 рублей, застрахованное лицо получит всю сумму.

Смерть

Для чего люди прибегают к подобному страхованию? Дело в том, что кто-то имеет детей, членов семьи, у которых нет заработка. Их нужно обеспечивать. У кого-то имеются ипотечные кредиты, которые некому выплачивать, кроме застрахованного лица. А перекладывать такую ответственность на поручителей, по крайней мере, бессовестно.

Разделяют обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев.

Обязательное страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев на производстве

Под категорию застрахованных лиц попадают все наемные работники, дети дошкольного возраста, учащиеся и студенты, работники сельского хозяйства. Страхование производит работодатель за счет собственных средств, путем отчисления процента с заработной платы в соответствующий орган.

В случае наступления нетрудоспособности к расследованию подключается комиссия. Все расходы возложены на работодателя. Днем начала выплат страхового возмещения считается дата, когда произошел несчастный случай.

Пострадавшему оплачиваются:

  • пособие по временной нетрудоспособности,
  • санаторно-курортное лечение,
  • оплата лечения, медицинских препаратов и лекарств,
  • оплата постороннего ухода, помощь сиделки.

Если застрахованное лицо погибло, выплаты производятся в пользу его правоприемников, которыми являются дети, не достигшие совершеннолетия, лица, являющиеся иждивенцами умершего, супруг/супруга, родители, прочие родственники.

Страхование от несчастных случаев определенных категорий госслужащих

Некоторые категории государственных служащих занимаются изначально рискованной деятельностью, которая может причинить вред здоровью.

К таким категориям относятся:

  • судьи и прокуроры,
  • следователи,
  • сотрудники налоговых органов,
  • военнослужащие,
  • работники пожарной инспекции,
  • сотрудники Министерства внутренних дел,
  • космонавты,
  • спасатели,
  • доноры,
  • ученые, занимающиеся ядерными исследованиями,
  • врачи, работающие с ВИЧ-инфицированными,
  • депутаты Федерального Собрания.

Страховые суммы призваны покрыть травмы и увечья, причиненные человеку в ходе исполнения служебных обязанностей. Возмещение зависит от оклада того или иного специалиста.

Страхование от несчастных случаев пассажиров транспортных средств

Когда вы приобретает билет на самолет, поезд, автобус или другое маршрутное средство передвижения, вы уплачиваете страховой сбор, который входит в стоимость посадочного талона. Таким образом, вам гарантировано денежное возмещение в случае непредвиденной ситуации, аварии.

Страховой взнос уплачивают сами пассажиры. Забота компании-перевозчика заключается в выборе страховой фирмы. Максимальный размер денежной компенсации равняется ста двадцати МРОТ на дату покупки билета.

Тарифы на личное страхование пассажиров утверждаются министерствами транспорта и путей сообщения нашей страны. Однако процедура вызывает ряд нареканий. Почему, собственно, пассажиры должны в обязательном порядке сами себя страховать? По ГК РФ, а именно в соответствии со статьей 935, пунктом 2, граждане не обязаны этого делать. По идее, это функция перевозчика. Но дело на данный момент обстоит именно так.

Добровольное страхование от несчастных случаев

Подобная процедура пользуется большой популярностью в развитых странах. Наш менталитет не рассчитан на то, чтобы думать о возможных негативных событиях, да еще и платить за это деньги. Но на самом деле, этот вид страхования достаточно удачное решение для граждан. За относительно невысокую стоимость вы можете приобрести полис страхования, который обеспечит вам денежное содержание на случай утраты трудоспособности. В случае смерти застрахованного лица, его близкие получат компенсацию.

Выделяют коллективное и индивидуальное страхование от несчастных случаев на добровольных началах.

Коллективное страхование

Коллективное страхование осуществляется работодателем в пользу своих сотрудников. Оно стоит дешевле, нежели индивидуальное, поскольку в группе из нескольких человек снижается риск наступления страхового случая.

Индивидуальное страхование

Индивидуальное страхование выполняется каждым человеком лично. Оно может охватывать сплошной период в течение года (стандартный срок действия договоров личного страхования) или определенные временные промежутки – например, время в отпуске, на даче, работе, по дороге в офис и обратно. Вариантов много. Страховая компания может подобрать конкретную схему, исходя из определенных предпочтений страхователя.

О добровольном и обязательном страховании туристов читайте в руководстве «Страхование путешественников».

Как получить страховое возмещение?

Застрахованное лицо должно:

  1. сообщить страховой компании о случившемся.

  2. собрать полный пакет документов, включая все медицинские справки и заключения, выписки, результаты освидетельствования, листок нетрудоспособности.

  3. отправиться в офис страховщика. При себе нужно иметь полис страхования, заявление, паспорт, медицинские документы. Если несчастный случай произошел на работе, нужно предъявить акт служебного расследования.

Страховая компания должна:

  1. убедиться в обоснованности ваших притязаний. Могут потребоваться показания очевидцев и свидетелей, которые письменно подтвердят, что застрахованное лицо не умышленно получило травмы или увечья и не находилось в состоянии нетрезвого сознания.

  2. выплатить денежное возмещение в течение 14 рабочих дней. В случае проведения дополнительной экспертизы по факту правомерности выплаты, срок может несколько продлиться.

Если несчастный случай повлек смерть застрахованного лица, за компенсацией обратятся его правопреемники. Они должны предоставить сотруднику страховой организации полис, заявление, свидетельство о смерти застрахованного лица или его копию, заверенную нотариусом, и паспорт.

Страховое возмещение не подлежит налогообложению.

Но что делать, если попался недобросовестный страховщик, который не желает выплачивать положенную компенсацию?

Обоснованный отказ

Прежде всего, нужно выяснить, насколько необоснован отказ. Есть настолько тонко завуалированные ситуации, что отказ со стороны страховой в них является обоснованным.

Например, вы отправляетесь на горнолыжный курорт и по случаю приобретаете страховку от несчастного случая на курорте. На третий день отдыха вы выходите из отеля в направлении подъемника, уже предвкушая азарт от катания и свежий морозный воздух склонов. Но буквально через пару метров вы падаете, подскользнувшись на льду. Результат – вывих или перелом. Все, отдых испорчен, до подъемника вы так и не дошли. Единственное, что греет душу – мысль о морально-материальной компенсации от страховой.

Возвращаетесь на родину, идете в знакомый офис, но не тут-то было – сотрудник компании вам отказывает. Вы в недоумении, а он открывает правила и ссылается на один из пунктов, в котором сказано, что «страховое возмещение распространяется на получение травм при нахождении застрахованного лица на горнолыжном спуске, в процессе катания на лыжах». Соответственно, вы не попадаете под действие договора. Вы возмущены, но поделать ничего не можете.

Рекомендация:

Всегда внимательно изучайте все тонкости и нюансы страхового соглашения, изложенные в Правилах

На стадии заключения договора уточните у страхового агента все детали относительно страхового случая.

Необоснованный отказ

Если же ваши притязания вполне обоснованы, и травму вы получили на спуске, катаясь на лыжах, придраться в этой ситуации не к чему, но страховая все равно отказывает в выплате, значит, вы попали к недобросовестному страховщику.

Что делать?

Рекомендация:

Получите отказ в письменном виде и составьте претензию на имя руководителя фирмы.

В ней вы должны описать предмет спора, ссылаясь на пункты Правил, обосновать законность вашего требования по выплате компенсации и сообщить о мерах, которые последуют, если страховая не удовлетворит ваши интересы.

Как правило, в качестве мер следует упомянуть обращение в суд, взыскание материального ущерба и неустойки за каждый день просрочки платежа. Велика вероятность того, что грамотно составленная претензия, которая подтверждает серьезность ваших намерений, заставит страховую пойти вам навстречу.

Если же никакие увещевания не помогли, выход один – обращайтесь в суд. Он обязательно удовлетворит ваши требования, если они разумны и обоснованы. Можете проконсультироваться по поводу своей правоты у юриста, а затем уже смело действовать.

Чтобы избегать подобных неприятных ситуаций с необоснованным отказом в выплате, пользуйтесь услугами надежных компаний.

Как выбрать страховую компанию?

Доверьте ваши жизнь и здоровье надежному страховщику.

Как его определить среди всего многообразия подобных фирм в нашей стране?

  1. Стаж работы

    Обратите внимание на историю существования на рынке. Чем дольше компания работает, тем надежнее она может быть.

  2. Репутация

    Обращайтесь к солидным компаниям. Если ее учредителями являются несколько акционеров, она входит в крупную финансовую группу, ее уставный капитал соответствует требованиям законодательства (не менее 30 миллионов рублей для любого вида страхования, кроме страхования жизни и 60 миллионов рублей для последнего), имеются положительные отзывы, фирма популярна среди населения – можете пользоваться ее услугами.
    Приветствуется наличие филиалов и крупных клиентов, участие в благотворительных акциях, присутствие в рейтингах.

  3. Действующая лицензия

    Конечно же, у страховой компании должна быть актуальная лицензия на ведение страховой деятельности.

  4. Успешность

    Компания должна стабильно развиваться. Ее показатели должны демонстрировать положительную динамику. Она должна стоять на учете в налоговой инспекции по месту нахождения. Одним словом, выбирайте лучшую из лучших, чтобы потом вас не постигло разочарование.

Как выбрать сумму страховой компенсации?

Если вы решили застраховать себя и своих близких от несчастных случаев, выберите сумму максимальной страховой компенсации.

Сделать это не так просто, как кажется на первый взгляд.

С одной стороны, люди хотят получить крупную выплату в случае происшествия. С другой стороны, чем больше сумма, на которую вы претендуете, тем больше величина страховых взносов.

И это не единственный показатель, который влияет на их размер.

Также размер страховых взносов зависит

  • от пола страхователя,
  • его возраста,
  • привычек (возможно есть вероятность получения травмы в связи с экстремальным хобби),
  • срока заключаемого договора страхования,
  • режима выплат (периодически или единоразовым платежом).

Рассчитывая сумму максимального страхового возмещения, учитывайте:

  • риски (вы должны понимать, какова вероятность возникновения несчастного случая),
  • возможности (какой размер ежемесячных взносов не причинит вреда семейному бюджету),
  • потребности (сколько денег необходимо для нормального существования вашей семьи).

All 10 tips are great www.spyappsinsider.com ways to help ensure that you are not caught spying on a phone