DiscoverMoney.ru

Негосударственные пенсионные фондыГрамотно выбираем НПФ

Обновлено
27.12.2016
pension-funds

Все знают, что в нашей стране пенсии невелики. Государство не считает нужным обеспечивать стопроцентное финансирование жизни своих граждан в пожилом возрасте. Оно предусматривает лишь выделение минимальной, базовой суммой.

О дополнительном благосостоянии на пенсии каждый должен заботиться самостоятельно. Благо, для этого имеются необходимые инструменты, одним из которых являются негосударственные пенсионные фонды.

Стоит ли вкладывать деньги в НПФ?

Определение

Негосударственный пенсионный фонд – это некоммерческая организация, которая аккумулирует деньги людей и инвестирует их на фондовом рынке, зарабатывая тем самым определенный доход и себе, и вкладчикам.

Виды программ НПФ

НПФ осуществляет деятельность по обязательному пенсионному страхованию и по дополнительному пенсионному обеспечению.

В рамках ОПС негосударственные пенсионные фонды работают с накопительной частью пенсии, а при ДПО они аккумулируют добровольные взносы граждан, не имеющие отношения к ОПС.

Преимущества негосударственных пенсионных фондов

  • НПФ зарабатывают деньги более активно. Они передают их в управление нескольким УК (в идеальном варианте). Деятельность негосударственных пенсионных фондов жестко регламентируется со стороны государства специальным институтом, который называется Федеральная служба по финансовым рынкам. НПФ не могут сильно рисковать вкладами участников, поэтому работают с акциями, облигациями, золотом и банковскими депозитами. Однако, такая деятельность при грамотном подходе оказывается в разы эффективнее накопительной программ ПФ.

  • Ежегодно финансовые результаты деятельности НПФ подвергаются аудиторской проверке и актуарной оценке. Эти процедуры позволяют выявить эффективность действий НПФ и их возможность выполнять свои обязательства перед вкладчиками.

  • У каждого НПФ должна быть лицензия на ведение деятельности, выданная ФСФР России. Чтобы получить лицензию, совокупный вклад учредителей должен достигать определенной величины. Для работы с накопительной частью пенсии по программе обязательного пенсионного страхования размер вкладов учредителей должен составлять не менее 100 миллионов рублей, для осуществления негосударственного пенсионного обеспечения – не менее 50 миллионов рублей.

Список аккредитованных НПФ, имеющих право на оказание соответствующих услуг населению, можно найти на этом сайте.

Не обошлось и без недостатков.

ПФ не может рисковать деньгами граждан. Процесс инвестирования зажат со всех сторон возможными рисками. Низкая доходность не догоняет инфляцию. Если все ваши надежды на будущую добротную пенсию связаны с ПФ, то мы вас огорчим. Оставив накопительную часть своих пенсионных отчислений в этой структуре, вы, скорее всего, сильно разочаруетесь, когда придет время, но поделать уже ничего не сможете.

Накопительная пенсия

На накопительную пенсию могут рассчитывать граждане, родившиеся в 1967 год и позже. В отличие от страховой составляющей пенсии, которой заведует ПФ, накопительной частью пенсии вы вправе распоряжаться по своему усмотрению.

Вы можете:

  • оставить ее в ПФ,
  • перевести в УК,
  • выбрать НПФ.

Что вы получаете, выбирая негосударственный пенсионный фонд для умножения накопительных пенсионных отчислений?

  • Прежде всего, НПФ – это достаточно высокий доход, опережающий инфляцию и способствующий обогащению (при правильном выборе фонда). К тому же, это более низкая степень риска по сравнению с теми же УК.

  • Деятельность НПФ по отношению к вкладчикам всегда прозрачна. В любой момент вы можете узнать о состоянии своего счета. Фонды практикуют индивидуальный подход к каждому вкладчику, что и понятно. Их доход также определяется вами. По закону, они не могут тратить более пятнадцати процентов прибыли от вложения ваших средств.

  • Ваши деньги находятся в собственности фонда, и он сам распоряжается ими посредством управляющей компании. Ваш доход определяется как общая выручка минус комиссия УК, минус процент НПФ.

  • В любое время вы можете изъять свои деньги из одного НПФ и перевести их в другой, или в УК. Как пожелаете. Заявление о переводе средств в другую структуру нужно подать не позднее 31 декабря.

Как получить пенсию?

Как только вам исполнилось 60 (для мужчин) или 55 (для женщин), вы вправе обратиться в ваш фонд с заявлением о начале выплате пенсии. При этом неважно, продолжаете вы работать или нет. Фонд начнет выплачивать вам ежемесячные суммы.

Общую сумму накоплений делят на ожидаемый период дожития и регулярно выплачивают равными долями. Накопительная пенсия наследуется. Если застрахованное лицо скончалось, право на получение оставшихся выплат наследуют его правопреемники. Указать их можно либо в соответствующем заявлении на выплату пенсии, либо в договоре страхования с НПФ.

Дополнительное пенсионное обеспечение

Эта программа не имеет отношения к государственным пенсиям. Каждый человек на добровольных началах может заключить договор с НПФ и перечислять ему определенную сумму с определенной периодичностью в целях формирования будущего добровольного пенсионного фонда. Этот вариант прекрасно подходит для того, чтобы сформировать достаточный капитал на будущее.

Программы ДПО подходят тем, кто:

  • имеет свободные денежные средства в наличии.

  • не попадает под программу ОПС в связи с отсутствием официального места работы и стажа – обеспеченные домохозяйки, люди, работающие неофициально и т.д.

Виды пенсионных схем по программе ДПО

Существует несколько различных классификаций схем по программе ДПО. Ознакомиться с ними вам будет, как минимум, полезно.

По порядку формирования
С установленным размеров выплат С установленным размером взносов
Схема с установленным размером выплат предполагает, что вы заключаете договор с НПФ на ДПО, в котором прописываете желаемую вами сумму ежемесячных будущих пенсионных выплат. На основании вашей заявки специалисты фонда рассчитывают размер взносов, которые вы должны уплачивать, чтобы получить желаемую сумму надбавки к пенсии. Схема с установленным размером взносов определяет величину и периодичность ваших регулярных взносов в НПФ во благо формирования будущей дополнительной пенсии.
По возможности наследования
Страховые схемы Сберегательный схем
Страховые схемы – более дешевый вариант. Выплаты частично производятся из средств уже умерших пенсионеров. Ваши денежные накопления по такой схеме не наследуются, а остаются в собственности фонда. Сберегательные схемы предполагают наследование денежных средств правопреемником. Выплаты застрахованному лицу могут проводиться как пожизненно, до исчерпания средств на личном сберегательном счете, так и в течение заранее установленного договором срока, например, 5-10 лет.
По вкладчикам
Фондируемые схемы Нефондируемые схемы
Предлагают физическим лицам, поскольку гражданин самостоятельно формирует будущий пенсионный фонд из личных сбережений, который постоянно пополняется. Юридические лица работают по нефондируемым схемам. За своих сотрудников работодатель перечисляет определенную сумму. Деньги не образуют фонд, а относятся на выплаты текущих пенсий действующим пенсионерам. Эти деньги учитываются в дальнейшем для последующих выплат сотрудникам. Опасность этих схем заключается в том, что предприятие может стать банкротом. Тогда эти деньги сотрудникам никто не возместит.

Как выбрать НПФ

Прежде чем доверить свои средства конкретному НПФ, нужно тщательно проанализировать его деятельность.

На что следует обратить внимание?

  1. История существования на рынке может свидетельствовать о степени надежности фонда. Чем дольше НПФ работает «во благо общества», тем больше доверия он вызывает. Но это, конечно же, не абсолютный показатель.
  2. Показатели доходности в долгосрочной перспективе. То есть, недостаточно посмотреть на уровень доходности 2011 года, который составил 23% и подумать «ага, отличный фонд, туда-то я и отправлюсь». Нужно оценить результативность деятельности в прошлых периодах. Может быть, в 2010 году НПФ принес своим вкладчикам всего 5% прибыли, что значительно ниже уровня инфляции. Стабильная положительная динамика доходности свидетельствует об успешной деятельности фонда.
  3. Обратите внимание и на количество участников фонда. Чем их больше, тем лучше, что свидетельствует о высокой степени доверия граждан. Но это неоднозначный показатель. Сравните динамику участников фонда за последние годы. Быть может, большой приток обеспечен грамотной рекламой, которая заманивает доверчивых людей в ряды НПФ. А может быть, все эти граждане «клюнули» на показатель доходности 2011 года и дружно перевели свои средства, добившись, таким образом, высокой численности участников.
  4. Величина вкладов фонда может свидетельствовать об эффективности его деятельности, если сумма образована не несколькими крупными участниками, а большим количеством народа.
  5. Размер УК фонда. Чем больше количество УК, с которыми сотрудничает фонд, тем ниже риск потери денег. Грамотные НПФ всегда диверсифицируют средства, пользуясь услугами не одной, а многих управляющих компаний. Таким образом, если какая-то из них «прогорит», вы не потеряете все средства.
  6. Неплохо будет и обратить внимание на количество учредителей. Чем надежнее фонд, тем больше учредителей он имеет. Именно согласованная работа, совместное принятие решений разными собственниками позволяет успешно балансировать на рынке и ограждает от мошенничеств. Помните суть историй с МММ, единоличным собственником которых был Мавроди? А люди доверяли свои деньги и оставались ни с чем.

Существуют специальные рейтинги негосударственных пенсионных фондов, в которых вы можете узнать необходимые сведения об их деятельности. Но доверять стоит только официальным спискам. Самые достоверные сведения касательно действующих НПФ вы узнаете на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам.

В специальной таблице в порядке иерархии на конкретную дату представлен перечень действующих негосударственных пенсионных фондов с номером и датой выдачи лицензии. Прежде, чем обращаться к услугам того или иного фонда, проверьте его наличие в базе данных ФСФР.

Как заключить договор с НПФ

Прежде чем обращаться в конкретный НПФ, проверьте, работает ли он с физическими лицами. Некоторые НПФ образованы крупной компанией с целью размещения средств своих сотрудников.

Заключить договор с выбранным НПФ можно через агента фонда. У него должно быть соответствующее свидетельство на подобную процедуру, выданное НПФ.

Что должно быть прописано в договоре?

  • полное наименование сторон,
  • их права и обязанности,
  • срок действия договора,
  • наименование пенсионной схемы,
  • порядок и сумма уплаты взносов и выплаты будущих пенсий,
  • ответственность сторон за невыполнение их обязательств,
  • порядок расторжения договора и возможные санкции.

Наш вердикт:

Негосударственные пенсионные фонды являются прекрасным средством накопления сбережений для обеспечения себе достойной старости. НПФ пользуются всеобщей популярностью в развитых странах, где люди привыкли рассчитывать на себя, а не на подачки государства. В России НПФ также постепенно набирают обороты. Наши соотечественники начинают понимать выгоду от вложения своих пенсионных накоплений в подобные фонды. И будем надеяться, что становление финансовой грамотности населения будет происходить быстрыми темпами.

Топ-5 лучших НПФ

НПФ №1

Название: Благосостояние
Лицензия: № 234/2 от 22 марта 2005 года
Собственное имущество: 276,4 миллиардов рублей
Пенсионные накопления: 84,2 миллиарда рублей
Пенсионные резервы: 184,8 миллиардов рублей
Примерное число клиентов: 2 950 000 человек

Интересно, что среди учредителей данного НПФ числится один из немногих монополистов России, а именно ОАО «Российские железные дороги». Не удивительно, что почти все его сотрудники (коих не мало) являются клиентами данного пенсионного фонда. Впрочем, они далеко не единственные его приверженцы. Есть в числе «поклонников» «Благосостояния» и другие крупные компании: ОАО «Уралвагонзавод», ООО «Локомотив» и ОАО «Федеральная пассажирская компания».

На сайте указана средняя доходность за 2009-2011 года. Она равняется 11%.

Заинтересовались этим предложением?Перейти на сайт НПФ «Благосостояние»

НПФ №2

Название: Лукойл-Гарант
Лицензия: №11/2 от 29.06.2006 года
Собственное имущество: 136,54 миллиарда рублей
Пенсионные накопления: 106,62 миллиарда рублей
Пенсионные резервы: 17,83 миллиарда рублей
Примерное число клиентов: 2 500 000 человек

Доходность данного фонда в 2012 года составила 7,57%, что превышает показатель инфляции за тот же год. Напомним, в 2012 году он равнялся примерно 6,6%. А это означает, что основную свою функцию «Лукойл-Гарант» выполняет. Он не только сохраняет денежные средства своих клиентов, но и приумножает их. Пусть и ненамного.

Заинтересовались этим предложением?Перейти на сайт НПФ «Лукойл-Гарант»

НПФ №3

Название: Гвзфонд
Лицензия: № 274/2 от 21 мая 2004 года
Пенсионные накопления: 40,018 миллиардов рублей
Пенсионные резервы: 304,016 миллиардов рублей

Доходность фонда в 2012 году составила 7,73%. Этого, достаточно высокого, результата удалось добиться благодаря грамотной инвестиционной политике. Большая часть денег вкладывается в государственные ценные бумаги — это не слишком прибыльно, но надежно. Все прочее в равной мере распределяется среди облигаций российских хозяйственных обществ и акций российских эмитентов.

Заинтересовались этим предложением?Перейти на сайт НПФ «Газфонд»

НПФ №4

Название: Национальный НПФ
Лицензия: №288/2 от 07.06.2007 года
Собственное имущество: 1,5 триллиона рублей
Пенсионные накопления: 665 миллиардов рублей
Пенсионные резервы: 755 миллиардов рублей
Примерное число клиентов: более 480 тысяч человек

Данный фонд отличается высоким показателем надежности. По данным представленным на его сайте можно составить представление об инвестиционной политике. Так деньги вкладываются в инструменты с фиксированной (70%) и рыночной (30%) доходностью. Это позволяет соблюдать баланс и не только сохранять средства клиентов, но и приумножать их.

Заинтересовались этим предложением?Перейти на сайт Национального НПФ

НПФ №5

Название: НПФ Сбербанка
Лицензия: №41/2 от 16.06.2009 года
Пенсионные накопления: 58,427485 миллиардов рублей
Примерное число клиентов: более 1 миллиона человек

На первое место в списке приоритетов НПФ Сбербанка ставит сохранность денежных средств своих клиентов, поэтому рассчитывать на большую доходность не стоит. Ведь, как известно, где высокая прибыль, там и высокие риски. А в случае с пенсией вопрос стоит острее всего. Ведь в НПФ уходят не просто лишние деньги, собираемые на крупную покупку, туда уходят средства, откладываемые на будущее, на старость. И от фонда во многом зависит насколько обеспеченной и достойной она будет.

Заинтересовались этим предложением?Перейти на сайт НПФ Сбербанка

Please view this introductory video as I share a little more about our five-part blog term paper ghost writer series