DiscoverMoney.ru

Планирование бюджетаКак правильно планировать бюджет?

Обновлено
27.12.2016
planirovanie-budgeta

Семейное благополучие напрямую зависит от того, насколько эффективно и грамотно происходит планирование бюджета. Деньги, а точнее их недостаток, могут поссорить даже очень близких людей.

Бюджет…

У некоторых это слово вызывает негативные ассоциации, связанные с ограничениями, скурпулезными подсчетами и просто неинтересным времяпрепровождением. Что ж, эти «творческие» личности просто заблуждаются. И ниже мы докажем вам почему составлять бюджет нужно, и насколько эта процедура может стать увлекательной при правильном подходе.

Виды бюджета

На практике выделяют 3 вида бюджета.

Общий бюджет предполагает, что супруги имеют равное право на расходование средств и вносят примерно одинаковую лепту в общий доход семьи. Также такой бюджет может действовать в семьях, где жена, например, находится дома с детьми. Мужа такой вариант устраивает, и супруга тратит столько, сколько ей нужно из денег благоверного.

Долевой бюджет имеет место тогда, когда у каждого из партнеров определенная доля в бюджете, пропорциональная их вкладу в семейную копилку. Допустим, когда доходы в семье различаются, для поддержания справедливости каждый тратит столько, сколько зарабатывает.

Раздельный бюджет – такая модель планирования доходов и расходов применяется тогда, когда муж и жена абсолютно независимы друг от друга. У каждого есть свои средства, и каждый может сам себя обеспечить. Создавать общий фонд супруги могут в случае необходимости – покупки или ремонта квартиры, оплаты обучения ребенка, похода на юбилей и приобретение совместного подарка и т.д. В нашей стране такая схема встречается не часто, но страны Запада вполне успешно реализуют подобную модель финансового сосуществования в семье.

Подготовка к планированию

Если для вас составление бюджета в диковинку, вам нужно морально подготовиться. Убедите себя в том, что вам это нужно. Поверьте в то, что это поможет и выведет ваше финансовое положение на новый уровень.

Поначалу вы встретите множество внутренних препятствий, которые будут вам мешать разумно расходовать средства.

Главное преимущество планирования бюджета — возможность разумно расходовать денежные средства, а не жит от зарплаты до зарплаты.

Со временем вы сможете добиться приятных результатов. Планирование значительно прояснит вашу финансовую ситуацию. Не имея четкого бюджета, вы ежемесячно, еще до зарплаты будете удивленно разводить руками: «Куда делись деньги?».

Еще одно преимущество планирования бюджета в его наглядности. Вы наконец поймете, на что тратите деньги.

Учет ежедневных расходов практически в буквальном смысле откроет вам глаза, и вы сможете реально узреть все каналы, по которым сбегают от вас ваши доходы. Предупрежден, значит вооружен. Значит, вы сможете начать контролировать ваши финансовые дела. А это уже серьезный шаг на пути к финансовой самостоятельности.

Есть и другие неоспоримые преимущества. Занявшись планированием бюджета, вы сможете:

  • стабилизировать финансовое положение и взять контроль над доходами и расходами в свои руки;

  • увидеть возможности для получения свободных денежных средств;

  • найти источники для инвестирования;

  • почувствовать свою ответственность за принимаемые решения;

  • жить осознанно, не завися от зарплаты;

  • создать накопления, которые позволят вам какое-то время просуществовать без пополнений извне.

Одним словом, плюсов много. Теперь, когда вы настроились на волну финансовой стабильности, давайте рассмотрим, как можно составить бюджет на месяц.

Как спланировать расходы?

Начнем с того, что любой бюджет состоит из доходной и расходной части. С поступлением финансов, казалось бы, все ясно. Что может быть проще, чем посчитать зарплату супругов и прочие источники прибыли, если они есть? Другое дело – расходная часть. Существует несколько схем, предписывающих то, как нужно расходовать средства.

№1. 20% + 80%

Эта схема самая простая и поверхностная. В принципе, особой наглядности она не дает, а деньги как уходили «сквозь пальцы» незамеченными, так и продолжат свое течение. Но для старта — это вполне неплохой вариант, который научит вас определенной самодисциплине.

Он предполагает, что 20% доходов вы откладываете на сбережения, а остальные 80% тратите в обычном режиме.

Только запомните, что отложить эти 20% нужно в день получение денег.А то увлекшись процессом, вы можете обнаружить, что откладывать уже нечего. «Подождем до следующей зарплаты», — эта отговорка станет вашей коронной. Но следующая зарплата ничего не изменит. Это как курильщик, обещающий бросить курить с завтрашнего дня. Делать нужно здесь и сейчас, не откладывая. Если 20% – это чересчур много для вас, начните с 10% и постепенно входите во вкус.

Если вы сможете пройти эту жестокую «школу финансового выживания», сумев отделить от себя пятую часть доходов, примите поздравления. Вы на верном пути! Следующим этапом будут более детальные схемы распределения расходной части бюджета.

№2. 20% + 30% + 50%

Такой подход к формированию бюджета может понравиться многим. Все просто, но есть четкие рамки, в которые нужно вписаться.

Правило 1.

20% откладываем. Из нее же можно выплачивать долги. Чем скорее с ними разберетесь, тем лучше. Жизнь в долг – главный враг вашей семейной финансовой независимости.

Правило 2.

30% расходуем на желанные вещи. Это могут быть путешествия, развлечения, кафе и рестораны, дизайнерская одежда и обувь, украшения и аксессуары, Интернет и спутниковое телевидение, походы в спортзал и студию танцев – одним словом все то, что приносит радость в вашу жизнь, чем вы занимаетесь после работы и т.д.

Правило 3.

Половину бюджета используем для оплаты необходимых вещей. В эту категорию входят коммунальные и арендные платежи, расходы, связанные с содержанием автомобиля, ипотечные взносы (если есть), продукты питания, обучение детей, затраты на проезд (если нет автомобиля).

Платежи этой расходной статьи семейного бюджета имеют первостепенное значение, поэтому их нужно оплачивать сразу. Почему? Чтобы не возникло соблазна нарушить тонкие грани вашего денежного баланса. Если вы сразу оплатите коммунальные платежи, то дамоклов меч не будет висеть над вами до конца месяца. Подсознательный груз лишних денег, которые можно истратить куда угодно, также не будет тяготить вас. Вы развяжете себе руки.

Желательно при получении зарплаты спланировать покупку продуктов питания. Крупы, картофель, морковь, лук, сахар и соль можно купить заранее. Идеальный вариант – оптовый склад или магазин. Такими продуктами можно запастись сразу и надолго, поскольку они хранятся очень долго и не портятся. А экономия от оптовых закупок будет приятно радовать. Что касается скоропортящихся продуктов, то их можно покупать в текущем режиме, по мере необходимости.

№3. 60% + 20% + 10% + 10%

Суммарный доход разделяется на 4 канала использования.

Правило 1.

60% средств направляются на покрытие текущих расходов. К текущим затратам относят коммунальные платежи, затраты на транспорт, автомобиль, страховка, аренда, медицина, продукты питания, одежда.

Правило 2.

20% используются для долгосрочного накопления, на приобретение крупных покупок – квартиры, машины.

Правило 3.

Первые 10% можно расходовать на развлечения – кино, кафе, хобби.

Правило 4.

Вторые 10% идут на нерегулярные, спонтанные затраты (поход к стоматологу в связи с внезапно разболевшимся зубом, покупку электрического чайника вместо сломавшегося старого, приобретение подарков на юбилеи друзьям и родственникам).

Главное в этой схеме – соблюсти границы расходов на текущие нужды.

Остальное уже можно перебрасывать со статьи на статью. Причем если по текущим расходам у вас образовался остаток, его можно приплюсовать к статье сбережений и накоплений. Если у вас много долгов, то двадцать процентов нужно направлять на их погашение. Финансисты утверждают: «Чем меньше долгов, тем лучше для семейного бюджета».

№4. Основное и текущее

Весьма интересный метод планирования семейного бюджета. Прост, но в то же время, эффективен.
Предполагает следующую последовательность действий.

  1. Из суммы доходов вычитаем 20% на инвестиции и крупные покупки.

  2. Из оставшейся суммы отнимаем деньги на регулярные нужды (коммунальные и прочие платежи, продукты питания, автомобиль, оплата учебы – постоянные, ежемесячные расходы).

  3. Полученную сумму делим на количество дней в месяце и находим сумму денежных средств, которые можно тратить ежедневно. Можно укрупнить группу, умножив результат на 7 – получим бюджет на неделю.

Деньги раскладываем на четыре части (по неделям) и расходуем в течение месяца. Если в какой-то из дней вы потратили больше нормы, значит, в следующий раз нужно сэкономить, чтобы выровнять баланс. Да, придется строго следить за тратами и контролировать их процесс, это и есть финансовая дисциплина, без которой не обойтись успешному человеку. Если у вас много долгов, и вы не можете позволить себе инвестиционные сбережения, работайте над ситуацией. Найдите более высокооплачиваемую работу, дополнительные источники заработка, исправляйте положение, добиваясь соблюдения пропорций.

Результатом вашего финансового контроля станет выдержка и самодисциплина. Вы избавитесь от долгов и почувствуете себя свободным человеком. Да, возможно бюджет поначалу будет невелик, но это лучше, чем всю жизнь быть кому-то обязанным и жаловаться на долги.

Образец бюджета на месяц

Рассмотрим ситуацию с составлением бюджета для семьи N, состоящей из 2 взрослых и ребенка, который ходит в школу. Люди живут в собственной квартире. Единственный источник дохода – заработная плата. Муж получает 20 000 рублей в месяц, а жена – 15 000 рублей. Суммарный доход равен 35 000 рублей.

Составим 2 варианта бюджета по вышеописанным схемам — №3 и №4.

Бюджет по принципу 60% + 20% + 10% + 10%

Доход

Расход

Источники

Сумма, руб

Каналы использования

Сумма, руб

план

факт

отклонение

1

2

3

4

5

6

Заработная плата, муж

20 000

Текущие расходы, 60%

21 000

21 650

-650

Заработная плата, жена

15 000

Коммунальные услуги

2 700

2 700

-

Интернет

300

300

-

Кабельное ТВ

200

200

-

Продукты питания

10 000

11 100

-1 100

Бензин для автомобиля

3 000

3 500

-500

Оплата питания сына в школе

1 000

750

+250

Карманные расходы сыну

800

600

+200

Одежда

3 000

2 500

+500

ИТОГО

21 000

21 650

-650

Накопления, инвестиции, 20%

7 000

7 000

-

Развлечения, 10%

3 500

1 350

+2 150

Спонтанные затраты, 10%

3 500

5 000

-1 500

ИТОГО

35 000

ИТОГО

35 000

35 000

-

Как видно из таблицы, семья спланировала бюджет согласно схеме (п.4). В конце месяца при подведении итогов обнаружилась несколько иная картина (п.5). В связи с тем, что сын заболел легкой простудой и неделю не ходил в школу, удалось сэкономить на карманных расходах и плате за питание. Но семье пришлось потратить деньги на лекарства, что превысило бюджет по этой статье на полторы тысячи рублей. Трогать инвестиционный фонд N не стали, а вместо этого сократили сумму на развлечения. Таким образом бюджет сошелся за счет некоторых поправок.

Рассмотрим второй вариант бюджета по принципу «Основное и текущее». Для этого используем расчеты из вышеприведенной таблицы.

  1. 35 000 – 7 000 = 28 000 рублей (за вычетом отчислений в инвестиционный долгосрочный фонд).

  2. 28 000 – 2 700 (коммунальные платежи) – 300 (интернет) – 200 (кабельное ТВ) – 10 000 (продукты) – 3 000 (бензин) – 1 000 (питание сына в школе) – 800 (карманные расходы для сына) – 3 000 (одежда) = 7 000 рублей (к распределению).

  3. 7 000 : 4 = 1 750 рублей (на неделю на двоих, карманные расходы мужа и жены).

В семье бюджет общий, поэтому 1 750 рублей супруги делят поровну, каждый получает половину из этой недельной суммы на текущие расходы.

Рекомендация:

С малых лет привлекайте детей к планированию семейного бюджета

Когда в семье есть дети, то их постепенное вовлечение в денежные вопросы поможет с юных лет сформировать у них ответственность за финансовые аспекты жизни. Видя, что деньги не куются и не берутся из воздуха, ребенок начнет по-другому относиться к ним, с большим уважением, понимая, что они требуют контроля и серьезного подхода и имеют свойство быстро заканчиваться при неправильном обращении. Такое осознание позволит избежать громких сцен посреди торгового ряда, когда ваше чадо будет выпрашивать очередную игрушку или сладость. Напротив, серьезность в финансовых вопросах позволит ребенку в дальнейшем грамотно планировать свой личный, а затем и будущий семейный бюджет.

Как грамотно экономить?

Наши соотечественники тратят значительные суммы на еду. На продукты питания уходит от 30% до 70% ежемесячного дохода, в зависимости от его величины. Когда финансовые поступления в семье возрастают, доля денежных средств, затрачиваемых на приобретение продуктов питания уменьшается. Эти 2 показателя находятся в обратно пропорциональной зависимости друг от друга.

А можно ли сэкономить на этой статье расходов? Причем так, чтобы не голодать?

Оказывается, способы есть! Наши советы помогут вам и сытым быть, и деньги сохранить.

Ловушки продуктового шопинга

  1. Прежде чем отправляться в магазин за покупками, составьте список необходимых товаров. Бродя по рядам супермаркета или глазея на аппетитные прилавки продуктового магазина, не поддавайтесь соблазну и покупайте только то, что вам действительно необходимо. Если вы пошли в магазин за молоком, чаем и батоном, не покупайте в довесок рыбу, печенье и кукурузные хлопья. У вас ведь итак есть продукты в холодильнике. Не стоит брать «лишнее».

  2. За мелкими покупками ходите в небольшой магазин, а не в крупный супермаркет. Так у вас будет меньше поводов купить дополнительный товар.

  3. Отправляясь в магазин, возьмите с собой определенную сумму денег, рассчитанную на конкретные покупки. Если вы спланировали купить товара на тысячу рублей, не берите больше.

  4. Расплачивайтесь наличными. Когда вы платите картой, вам проще дается расставание с деньгами, поскольку вы физически не чувствуете процесс передачи продавцу купюр. К тому же вы знаете, что на карте есть достаточно средств, поэтому можете потратить гораздо больше, чем запланировали.

  5. Часть продуктов, которые мы регулярно используем для приготовления пищи, имеют долгий срок хранения. Покупать сахар, муку, крупы лучше в оптовых фирмах.

  6. Делайте покупки в тех магазинах, где дешевле. Если вы живете в центре, а поблизости нет дешевых магазинов, взвесьте перспективу отправиться в супермаркет на окраине. Оцените, сколько уйдет времени и средств на дорогу.

  7. Важное правило! Не ходите за продуктами, если вы голодны. Обоснованность этого принципа подтвердит каждый. Когда вы хотите кушать, все, что есть на прилавке, возбуждает аппетит.

Вы, возможно, удивитесь, но большая часть ваших денег уходит на такие мелочи, которые можно предупредить, если вы осознаете положение.

Рекомендация:

Откажитесь от приобретения ненужных товаров

Например, вы ежедневно выкуриваете пачку сигарет и пьете кофе из автомата. Допустим, ваши сигареты стоят 50 рублей, а кофе – 25 рублей. Итого в день ваши «необходимые» нужды обходятся в 75 рублей. В месяц это 2 250 рублей. Это же абонемент в спортзал или около 70 литров бензина!

А как насчет перекусов по дороге? Шоколадный батончик, сок или пирожок в киоске? Привычка питаться в заведениях общепита также наносит удар по вашему семейному бюджету. Может быть, вам кажется, что это необходимые траты. Но самое обидное в этой ситуации для вас то, что вы заблуждаетесь!

Рекомендация:

Походы по кафе можно урезать, а в обеденный перерыв кушать домашнюю пищу

Наверняка в вашем офисе есть холодильник и микроволновая печь. Все зависит от восприятия человека. Вам нужно поменять угол зрения на ситуацию.

Рекомендация:

Ведите ежедневный учет расходов

Заведите специальную тетрадь и записывайте ваши траты за день. Это займет не более 8 минут. Заниматься учетом ежедневных расходов нужно вечером, перед сном. Если вы забываете об этом мероприятии, наклейте записку на холодильник или положите тетрадь на видное место.

Если вы к концу дня забываете часть своих расходов, фиксируйте их в течение суток. Можно записывать в специальный блокнот, а затем переносить в тетрадь. Или «рассказывать» о них диктофону на вашем сотовом телефоне. Вечером, прослушав запись, вы воспроизведете хронологию событий.

Это достаточно педантичный и скрупулезный метод, требующий определенных усилий на первых порах, но он наглядно продемонстрирует, куда же все-таки уходят ваши деньги.

Задачу можно упростить. Ежедневно берите с собой сумму, рассчитанную на день. Если удалось потратить меньше – хорошо! За рамки бюджета вы при всем желании не выйдете.

Сэкономленную на продуктах сумму можно перенести на другую статью бюджета. Например, накопления. Деньги можно вложить в
банковский депозит, выбрав наиболее выгодный процент. Если вас интересует долгосрочное инвестирование, обратите внимание на акции и прочие ценные бумаги.

Можно обратить внимание на ПИФы. Они также гарантируют определенный доход. Вам даже не нужно особо разбираться во всех тонкостях процесса. Достаточно лишь выбрать солидный, хорошо зарекомендовавший себя фонд.

Грамотная экономия, бережное накопление и разумное инвестирование помогут вашему семейному бюджету обрести прочность и стабильность, что благоприятно скажется на семейных отношениях. Когда есть твердая уверенность в завтрашнем дне, конфликтов на финансовой почве становится меньше. Споры о том, может ли семья позволить себе поездку летом на море или новый автомобиль для мужа и шубу для жены, утихают сами собой.

The first two hundred pages of the book are essayprofs.com/ primarily descriptions of schools and classrooms across the country in which children are loving learning