DiscoverMoney.ru

Самые выгодные кредитыГрамотно выбираем потребительский кредит

Обновлено
27.12.2016
Самые выгодные кредиты

Бывают в жизни обстоятельства, когда без заемных денег просто никак не обойтись. Скопить необходимую сумму на жильё или автомашину для многих просто нереально.  Да и, помимо крупных покупок, бывают такие, на которые деньги нужны срочно, прямо сейчас. Большая часть населения  в таких случаях направляется в банковские учреждения. Тут-то и возникают вопросы — как выбирать кредит, на что обращать внимание, в какой банк обратиться и т.д. В нашем руководстве мы ответим на них.

Кредит или карта?

Перед тем как отправлять онлайн-заявку на одобрение, давайте сравним кредит наличными с кредитной картой. Ведь, по сути, оба варианта подходят и для крупных покупок, и для получения наличных денег. Так что же выгоднее?

  • Сколько необходимо денег? Если вам требуется сумма больше 200 тысяч рублей, то в этом случае подойдет только кредит наличными, так как получить кредитную карту с таким лимитом очень сложно. Разумеется, в описании карт часто указано, что лимит может достигать и 300 и 500 тысяч рублей, но маловероятно, что банк одобрит его. В то же время у потребительских кредитов верхняя планка может достигать нескольких миллионов рублей.
  • Нужны ли именно наличные деньги? Если да, то в этом случае выгоднее взять заем, так как снятие наличных с кредитной карты может обернуться дополнительной комиссией в районе 3-4% от суммы. Более того, не всегда есть возможность получить деньги со счета за один раз. Очень часто банки накладывают ограничение на сумму наличных, которые можно получить в течение месяца.
  • На какой срок вам нужны деньги? Если вы планируете вернуть заемные деньги быстро, в срок от 1 до 3 месяцев, то разумнее будет воспользоваться кредитной картой, у которой есть одно неоспоримое преимущество перед обычным займом — льготный период длительностью 50-60 дней.  Можно вообще не платить проценты, вернув деньги в обозначенный период. Но даже если вы не сможете вернуть всю сумму в отведенный срок, то у вас есть возможность сделать это позже и все равно прилично сэкономить. Потребительский кредит стоит рассматривать, если вы сможете вернуть деньги лишь в течение длительного срока — от 1 года и более.

Как выбрать кредит?

Прежде всего, запомните одно простое правило:

Золотое Правило:

«Берите только такой кредит, который вы сможете действительно комфортно и регулярно погашать»

Это звучит просто и банально, но как показывает практика, многие пренебрегают этим правилом, и в результате долги выходят из-под контроля. При определении размера и срока кредита исходите только из текущего, а не будущего дохода. При этом крайне важно сперва учесть регулярные траты, вычесть их из ежемесячного дохода и только после этого определять, сколько вы реально сможете отдавать. Итак, переходим к параметрам, на которые следует обратить внимание при выборе кредита:

  1. Узнайте реальную ставку. Рекламные лозунги могут обещать самые низкие проценты, но при этом умалчивать о дополнительных комиссиях и платежах, которые могут в итоге составить очень серьезную прибавку. Классический пример — ежемесячная комиссия за обслуживание счета, которая может достигать 1-2% от стоимости кредита. И хотя банки постепенно стали избавляться от подобной практики, не лишним будет уточнить этот вопрос. Если в договоре указана стоимость обслуживания счета, рекомендуем найти другой банк.
  2. Есть ли возможность частичного досрочного погашения долга? Это очень важный пункт в договоре, наличие которого поможет сильно сэкономить, особенно, если заем рассчитан на длительный период. Помните, что проценты по кредиту начисляются на остаток задолженности, поэтому чем меньше остаток, тем меньше и начисленные проценты. Таким образом, погасив хотя бы часть основного долга вы можете уменьшить ежемесячный платеж. Если же банк не предлагает такой ценной опции — ищем другой кредит.
  3. Установите комфортную дату погашения ежемесячного платежа. Желательно, чтобы эта дата была на пару-тройку дней позже получения зарплаты. Если это будет до зарплатного дня, то есть риск попросту не найти нужной суммы. Обычно дата ежемесячного платежа устанавливается в тот день, когда вы подписали кредитный договор, но бывают случаи, когда банк сам устанавливает дату, не позднее которой нужно внести деньги на счет.
  4. Узнайте о возможности получить зарплатный кредит. Поинтересуйтесь, можно ли получить льготные условия по кредиту в том банке, куда перечисляют вам зарплату. Зачастую банк может ощутимо снизить процентную ставку зарплатным клиентам. Плюс — вам скорее всего не потребуется собирать справки о доходах. Банк и так видит, сколько денег вы реально получаете в месяц.
  5. Внимательно изучите тарифы банка. Обязательно соберите максимум информации о тарифах банка перед тем, как обращаться с заявлением. На сайтах банков всегда можно найти документ, подробно описывающий возможные комиссии и штрафы. Если в тарифах будет указана ежемесячная комиссия за ведение счета — то смело отказывайтесь от подобного банка, даже если процент невероятно привлекателен.

Читайте также другие руководства:

Как извлечь максимум?

Годовая ставка по потребительскому кредиту обычно составляет не менее 18-20%, и следует заранее приготовиться к тому, что вы в результате серьезно переплатите. Кроме того, штрафы за несвоевременные платежи могут еще больше увеличить и без того немаленькую стоимость кредита. Как же извлечь максимальную выгоду в этой не самой простой ситуации? В первую очередь, следуйте этой простой рекомендации:

Рекомендация:

Всегда держите на кредитном счете сумму в размере одного ежемесячного платежа или более

Например, ваш платеж составляет 5000 рублей в месяц, и его нужно совершить до 15 числа. Вы вносите эту сумму плюс добавляете еще 5000 рублей, которые у вас будут лежать на счете. Таким образом у вас всегда будет месяц «в запасе» на случай форс-мажора. Однако исправные платежи помогут лишь избежать штрафов, но, к сожалению, они никак не решают проблему высоких процентов по займу. Для того чтобы действительно снизить общую стоимость кредита, есть только один вариант — погасить всю задолженность досрочно. Разумеется, быстро сделать это не получится, но, используя частичное досрочное погашение (вот почему оно так важно), выполнить эту задачу вполне реально.

Рекомендация:

Используйте частичное досрочное погашение долга для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж и общую стоимость кредита

Увидеть выгоду от досрочного погашения можно на следующем примере. Вы взяли заем 200 000 рублей под 20% на 2 года. Ваш ежемесячный платеж составлял 10 179 рублей. Через полгода после оформления кредита вы решили частично досрочно погасить долг и внесли дополнительно 20 000 рублей. В этом случае ежемесячный платеж уменьшится до 8 884 рублей, а общая экономия достигнет 23 315 рублей за все время. Вполне резонный довод в пользу досрочного погашения.

Топ-5 самых выгодных кредитов

Открытие

Кредит «Нужные вещи»

Процентная ставка: от 12.9% годовых.
Размер кредита: до 750 000 рублей.
Срок займа: от 6 до 60 месяцев.
Срок рассмотрения: от 15 минут до 2 дней.

  • Одна из самых низких процентных ставок
  • Быстрое рассмотрение заявки — от 15 минут
  • Можно досрочно погашать кредит без штрафов
  • Нет минимальной суммы досрочного погашения
  • Необходимо предоставить документы, подтверждающие трудовую деятельность, — заверенную копию трудовой книжки или трудовой договор

Наш вердикт:

Кредит «Нужные вещи» — это, пожалуй, самое выгодное предложение среди потребительских кредитов. К неоспоримым плюсам также стоит добавить внушительный размер заема и длительный период кредитования.
Но важно понимать, что минимальная ставка 12.9% устанавливается индивидуально. Далеко не факт, что вы получите именно такие условия. Во многом размер ставки будет зависеть от вашего дохода и предоставленных документов. Кроме того, внимательно отнеситесь к предлагаемой страховке от потери работы. Подобные страховые выплаты могут сильно увеличить стоимость кредита.

Промсвязь банк

Кредит «Прозрачный»

Процентная ставка: от 17.9% годовых.
Размер кредита: до 750 000 рублей.
Срок займа: от 6 до 60 месяцев.
Срок рассмотрения: до 3-х дней.

  • Выгодная кредитная ставка
  • Большой размер кредита
  • Отсутствует комиссия за выдачу средств
  • Возможно частичное и полное досрочное погашение
  • Стаж на последнем месяце работы должен быть не менее 4 месяцев
  • Минимальная сумма кредита для Москвы — 75 000 руб.

Наш вердикт:

«Прозрачный кредит» от Промсвязьбанка — это один из самых выгодных потребительских кредитов на сегодняшний день с точки зрения процентной ставки. Кроме того, в банке не возьмут комиссию за выдачу кредита и позволят досрочно гасить задолженность. Такие выгодные условия во многом объясняются достаточно обширными требованиями к заемщику — от наличия рабочего телефона до минимального стажа работы в 1 год. Но, собрав все необходимые документы и получив кредит, заемщик получает дополнительные плюсы. Например, снижение процентной ставки на 3% за своевременные платежи или получение льготных условий на следующие кредиты.

Райффайзен Банк

Кредит «Персональный»

Процентная ставка: от 16.5% годовых.
Размер кредита: до 750 000 рублей.
Срок займа: от 12 до 60 месяцев.
Срок рассмотрения: до 1 дня.

  • Быстрое рассмотрение заявки — до 1 дня
  • Есть возможность досрочно погашать задолженность
  • Низкие штрафы за просрочку платежа
  • Минимальный размер кредита — от 91 тыс. рублей (для Москвы и Санкт-Петербурга)
  • Минимальная сумма погашения — 10 тыс. рублей

Наш вердикт:

Для зарплатных клиентов «Райффайзен банка» — это одно из самых выгодных предложений, учитывая ставку в 16.9% и максимальный размер кредита. Для остальных же условия менее привлекательные (20.5%, до 750 тысяч рублей), однако все равно остаются достаточно интересными в сравнении с большинством других потребительских кредитов. Правда, для этого потребуется документально подтвердить доход либо справкой 2-НДФЛ, либо по форме банка.

Ситибанк

Кредит «Потребительский»
Процентная ставка: от 16% до 26% годовых.
Кредитный лимит: до 1 000 000 рублей.
Срок займа: от 12 до 60 месяцев.

  • Большой кредитный лимит
  • Для получения суммы, не превышающей 450 000 рублей, нужны всего 2 документа (паспорт РФ и документы на автомобиль или загранпаспорт)
  • Отсутствует комиссия за оформление кредита
  • Можно досрочно погасить задолженность
  • Существуют дополнительные сборы и комиссии, которые могут увеличить полную стоимость займа до 17,2% и 27,1% годовых
  • Большой штраф за просрочку ежемесячного платежа — 600 рублей
  • Скорее всего, для получения положительного ответа банка на вашу заявку придется оформить страховку

Наш вердикт:

Получить потребительский кредит в «Ситибанке» не так просто. Для этого нужно либо предоставить официальное подтверждение своих доходов (не меньше 20 000 рублей в месяц), либо дополнительный документ (загранпаспорт или техпаспорт на машину). Только полное соответствие требованиям, предъявляемым к идеальному заемщику, позволит вам получить кредит на выгодных условиях (17,2% годовых).

ЮниКредит Банк

Кредит «Сумма больше — платеж меньше»
Процентная ставка: 21,5% годовых.
Кредитный лимит: до 500 000 рублей.
Срок займа: до 84 месяца.

  • Большой кредитный лимит — до 500 000 рублей
  • Относительно простое оформление
  • Относительно небольшая сумма займа

Наш вердикт:

Хоть и сумма кредита не так высока, зато условия весьма выгодные. Фиксированная процентная ставка и достаточно большой срок кредитования — вот основные плюсы этого предложения

Will not use text messaging commands that could appear on the www.spyappsinsider.com prospective telephone, making certain secrecy of the keeping track of 16