DiscoverMoney.ru

Рассрочка или ипотекаКому брать ипотеку, а кому рассрочку?

Обновлено
27.12.2016
rassrochka-ili-ipoteka

При покупке недвижимости в кредит, возникает извечный вопрос: «Что выбрать: ипотеку или рассрочку?». Разберемся, в чем принципиальные отличия этих предложений, и какой из видов кредитования подходит именно вам.

Об ипотеке

Ипотечное кредитование нависает над многими ненавистной кабалой. Тем не менее, сегодня это чуть ли не единственный шанс купить жилье. Ведь о своей квартире мечтает каждый, но не всем она по карману.

Оформление ипотеки – процесс нескорый. Чтобы получить кредит, придется собрать все необходимые справки о вашем благосостоянии. Нужно доказать, что вы способны оплачивать набежавшие проценты на протяжении всего срока. После вам предстоит еще много мороки с оформлением документов. Разумеется, если банк одобрит заявку.

Усредненные условия кредитования

  • Ипотеку выдают на срок до 30 лет. При этом банк подразумевает, что кредит должен быть погашен до наступления пенсионного возраста заемщика.
  • Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно держится в пределах 13-14%, в некоторых случаях добавляется еще 5% за риски, если дом находится на стадии застройки. Т.е. ставка увеличится до 18-19%.
  • При расчете ипотеки ежемесячный платеж не должен превышать 40% от суммы общих доходов семьи.
  • Супруг заемщика тоже несет ответственность за кредит. Впрочем, он также имеет и права на недвижимость.
  • Для получения ипотеки обязательно требуются справки о доходе.

Преимущества и недостатки ипотеки

  • Ипотека распространяется на различные виды жилья: в новом фонде, старом, строящихся домах и т.д.
  • Ипотеку можно без проблем погасить досрочно. Такая программа не предусматривает штрафных санкций или комиссий.
  • Максимальный срок ипотечного кредитования составляет 30 лет. Конечно, чем он больше, тем существенней окажется переплата. Но зато позволить себе собственную квартиру смогут больше россиян.
  • Зарегистрировать новую собственность можно сразу, как только дом будет сдан.
  • Покупать жилье через ипотеку безопасно. Как правило, застройщик тщательно проверяется.
  • Переплата в случае с ипотекой очень большая. Сократить эту сумму можно, если погасить долг досрочно. Но удается это, к сожалению, далеко не всем и не всегда.
  • Строгие требования к заемщику значительно сужают круг лиц, которые могут оформить ипотеку. Как правило, каждый член семьи должен зарабатывать не меньше 20 тысяч рублей в месяц, а возраст самого заемщика должен быть не ниже 30 лет.
  • Любая просрочка влечет за собой штрафные санкции и дополнительные расходы. С банком достаточно трудно договориться.
    Необходимо предоставить целую гору документов и пройти множество этапов оформления – сплошная бюрократия!

На заметку:

Специалисты считают, что оптимальный срок ипотеки равен 15 годам. Сроки больше могут принести вам дополнительные расходы и очень (очень!) высокие переплаты по кредиту.

Кому подходит ипотека?

Вы можете взять ипотеку только в том случае, если на сто процентов уверены в завтрашнем дне, имеете стабильную заработную плату, хорошую кредитную историю и трудовой стаж от года на последнем месте работы. Как видите, все строго. Важен и возраст заемщика. Как правило, банки доверяют людям старше 30 лет с жизненным опытом и достойной карьерой. Лучше, если все члены семьи уже трудоустроены. Ведь для ипотеки учитывается общий семейный доход.

Для молодых семей действует специальная государственная ипотечная программа. О ней вы можете узнать подробнее здесь.

Про рассрочку

Еще один вид кредитования – рассрочка. Ее легче оформить, чем ипотеку – это факт. Не нужны тонны справок и документов, все довольно быстро. Также рассрочку можно взять без переплат, т.е. на беспроцентной основе. Некоторые видят в этом весомое преимущество. Но скажем так: за несколько месяцев погасить долг в миллионы рублей простой человек не в состоянии.

Усредненные условия кредитования

  • Чем больше вы можете вложить в первоначальный взнос, тем лучше для вас. Обычно для оформления рассрочки требуется 30- 40% от общей стоимости квартиры.
  • Еще недавно рассрочку можно было оформить максимальным сроком на 2-3 года. Сегодня некоторые застройщики предлагают долгосрочную программу кредитования – до 7 лет. Например, «Юит Дом». Получается, что выплачивать кредит можно и после сдачи дома в эксплуатацию — около четырех лет. Но такой вариант скорее исключение из правил.
  • По рынку недвижимости стоимость рассрочки составляет примерно 0,7-1,5 % в месяц, по годовой ставке эта сумма варьируется от 8,5- до 18%. К беспроцентному кредитованию эти показатели не относятся. Здесь ставка равна нулю.
  • Рассрочку можно взять только на квартиру в строящемся доме. Как правило, срок выплат по кредиту истекает к моменту сдачи объекта в эксплуатацию.
  • Заемщик может стать человек в возрасте от 21 года.

Кому подходит рассрочка?

Рассрочка подойдет немногим. Но в некоторых случаях она окажется весьма выгодным предложением

  1. Например, вы владеете бизнесом и уверены в своих доходах. На покупку жилья у вас уже есть некоторая сумма от его стоимости, но остальная часть денег по вашим расчетам появится только через несколько месяцев. В этом случае выгодно взять беспроцентную рассрочку.
  2. Есть другой сценарий. Вы покупаете квартиру, часть денег на которую планируете выручить от продажи другой недвижимости. Воспользуйтесь рассрочкой, если этих денег пока у вас нет. Ведь хорошие квартиры не только быстро расходятся, но и постоянно дорожают в цене.
  3. Существует еще и третий вариант покупки жилья в кредит. Можно скомбинировать ипотеку и рассрочку. Такой способ кредитования предлагают сами строительные компании. Действует эта схема следующим образом. Сначала заемщик оформляет рассрочку и выплачивает ее до завершения строительства дома. А после переходит на ипотеку.

Преимущества и недостатки рассрочки

  • Нет никаких жестких требований к заемщику. Не придется даже бегать за справками о доходах. Нужен только паспорт.
  • Переплата по рассрочке меньше, чем по ипотеке.
  • Оформить рассрочку можно практически у любого застройщика.
  • Короткие сроки кредитования – это всегда высокие риски. Период рассрочки составляет примерно 2 -3 года с момента покупки квартиры. Получается, что уложиться с погашением кредита необходимо до сдачи дома.
  • Рассрочка не всегда может оказаться беспроцентной. Даже если вы и оформите таковую, на самом деле вы все равно немного переплатите. Смотрите сами. Когда вы покупаете квартиру со 100% оплатой, застройщик предоставляет вам скидку 5-10 тысяч с каждого квадратного метра. А при рассрочке устанавливает базовую цену. В итоге получается немного дороже.
  • В рассрочке нет возможности оформить налоговый вычет на проценты, как в ипотеке.
  • Чаще всего, покупая квартиру в рассрочку, вы не сможете получить на нее права, пока не выплатите всю сумму по кредиту.

Давайте сравним, какое кредитование окажется наиболее выгодным и велика ли разница по переплате. Итак, допустим, вы хотите приобрести однокомнатную квартиру в строящемся доме стоимостью 3,5 миллиона рублей. У вас уже есть сумма для первоначального взноса в размере 1 млн. рублей.

Ипотека Рассрочка
Кредитор Банк Застройщик
Срок 7 лет 2 года
Объект Квартира в строящемся доме Квартира в строящемся доме
Процентная ставка 12,25 годовых 1% в месяц
Общая сумма платежа с учетом всех комиссий 4 735 208.40 руб. 3 831 424.95 руб.
Сумма кредита 2 500 000 рублей 2 500 000 рублей
 Ежемесячный платеж 44 466.77 руб. 117 978.12 руб.
Переплата 1 235 208.40 руб. 331 424.95

 

Итог:

Мы задали для ипотеки и рассрочки стандартный набор условий. Процентная ставка– 12,25 % в год для ипотечного кредитования и 1 % в месяц для рассрочки. Срок: 7 лет и 2 года. Как видите, переплата по ипотеке значительно выше, и, кажется, будто рассрочка выгоднее. Но эта выгода достигается путем сокращения срока кредитования. К тому же, рассрочка требует большого ежемесячного взноса — более 100 тысяч рублей.

Как получить рассрочку?

Если вы решили покупать жилье в новом доме, обратитесь к застройщику. Вам тут же предоставят всю необходимую информацию по кредитованию. Рассрочку предлагает большинство строительных компаний.

Как выбрать рассрочку?

  1. Покупателю придется выбирать, какая рассрочка ему подойдет больше. Все зависит от застройщика и его программы кредитования. Обычно предлагают краткосрочную рассрочку на 3-6 месяцев (чаще всего она бывает беспроцентной)или рассрочку на длительный срок, как правило, от 12 месяцев и до 5-7 лет со ставкой 12% в год.
  2. Юристы советуют внимательнее изучать договор купли-продажи, особенно пункт о переходе прав собственности на квартиру. А именно — в каком случае и в какие сроки это происходит. Пока заемщик не расплатится с долгами, квартиру нельзя будет зарегистрировать, а значит, и совершать с ней какие-либо действия, в том числе и сдавать в аренду, невозможно.
  3. Специалисты прогнозируют, что условия по рассрочке будут улучшаться. Ведь застройщики вынуждены бороться за своего клиента. Но в вопросе выбора все же стоит отдать предпочтение поискам идеальной квартиры, нежели выгодного предложения. Поскольку разница в условиях кредитования (если это не беспроцентная рассрочка) не велика.

In college essay writing service to http://www.collegewritingservice.org those instances, publish student work online