DiscoverMoney.ru

Кредитные карты с сashbackВозвращайте деньги с каждой покупки

Обновлено
27.12.2016
kreditnye-karty-s-cashback

Буквально cashback переводится как возврат денег. Держателям кредиток с подобной функцией в конце каждого отчетного периода (месяца, полугода, года) перечисляют вознаграждение в размере 1-2% от потраченных средств. Таким образом, можно сделать нехитрый вывод: чем больше тратим, тем больше получаем. Разве не заманчиво?

Нужна ли мне карта с cashback?

Если вы действительно собираетесь совершать много покупок по кредитке, то обязательно посмотрите в сторону кэшбек-карт. При грамотном использовании кэшбек не только покроет стоимость годового обслуживания карты, но и принесет вполне осязаемую прибыль на ваш банковский счет. Для этого всегда следуйте золотому правилу:

Золотое Правило:

«Чтобы избежать начисления процентов, каждый месяц полностью погашайте задолженность по кредитке»

Банки не просто так предлагают столь заманчивую опцию как возврат от покупок. Цель в том, чтобы стимулировать обладателя кредитки тратить как можно больше денег. В результате долг по ней может возрасти до таких сумм, которые уже непросто покрыть разом в течение льготного периода. Многие начинают откладывать полное погашение на пару-тройку месяцев и в итоге платят намного больше, чем сэкономили на возврате.

Перед оформлением важно честно ответить на 2 вопроса:

  • Сможете ли вы действительно каждый раз полностью погашать долг в течение льготного периода кредитования? Если нет, то все ваши накопления от сashback никогда не окупят высокие ставки банка. В этом случае имеет смысл оформить карту с выгодной ставкой.
  • Есть ли у вас другие долги по кредиткам? Если есть, то прежде чем оформлять новую карту, пусть и с возможностью сashback, лучше погасить текущие долги. Ведь cashback дает всего 1%, а процентные ставки редко бывают меньше 20%.

Как извлечь максимум?

Для того, чтобы получить максимум выгоды от кэшбек-карт, следуйте простой рекомендации.

Рекомендация:

«Для ваших обычных расходов всегда используйте кредитку с кэшбек вместо наличных денег или дебетовок»

В этом случае вы сможете сэкономить 1-2% на ваших регулярных расходах. Но это не должно стать причиной увеличения трат, иначе в погоне за кэшбеком вы рискуете оказаться с огромным долгом, который не сможете погасить в льготный период, и в результате потеряете намного больше, чем сумели сэкономить. Помните золотое правило!

Перед тем как переходить к выбору кэшбек-кредитки, нужно прояснить еще один очень важный момент, который не афишируется. А именно тот факт, что

в некоторых банках вознаграждение от кэшбека облагается 13% подоходным налогом,

и, таким образом, 1% «магически» трансформируется в 0.87%. В некоторых, но не во всех. Часть организаций в своей деятельности ориентируется не на Налоговый кодекс, а на поясняющее письмо Минфина от 19 апреля 2012 года № 03-04-08/0-78. Там черным по белому сказано, что материальная выгода, получаемая от пользования беспроцентным займом по кредиткам, не увеличивает налогооблагаемую базу. С Минфином согласны банки «ВТБ 24», «Авангард» и другие.

Как выбрать карту с cashback?

Сейчас карты с заманчивой функцией cashback есть практически в каждом банке. Есть из чего выбрать. Главное — делать это грамотно, ориентируясь на действующие тарифы, а не на рекламные слоганы.

  1. Сколько стоит обслуживание?
    Зачастую стоимость годового обслуживания карт с функцией возврата денег выше, чем у обычных кредиток. Разница составляет примерно 500-700 рублей. Это в среднем. Порой банки устанавливают настолько высокие тарифы, что покрыть их, совершая покупки, практически невозможно. Так, в банке «ВТБ24» за обслуживание карты просят 900 рублей при кэшбеке в 0,5%. Чтобы выйти в ноль, нужно тратить не меньше 180 000 рублей в год. По-другому ситуация обстоит в банке «Тинькофф Кредитные Системы». Там за обслуживание платиновой дебетовой карты берут 99 рублей в месяц. Причем делают это далеко не всегда. Всем вкладчикам карты предоставляются на безвозмездной основе. Платить не нужно и в том случае, если на счету в расчетный день лежит больше 30 000 рублей или если там вообще ничего нет.
  2. Как начисляется cashback?
    В некоторых банках устанавливают единый размер cashback для всех покупок. Например, именно так поступает «Авангард». Его клиенты могут покупать что угодно и получать 1% от суммы назад. Другое дело — банк «Ренессанс Кредит». Если оплачивать его картой определенные категории товаров, назад можно получить 11% от их стоимости.
    Разнятся и сроки перечисления бонусных процентов. Где-то они приходят на счет клиента сразу после совершения покупки (банк «СИАБ»), где-то — один раз в месяц (Citibank).
  3. Существуют ли какие-нибудь ограничения?
    Они могут быть различными. В некоторых банках бонусные проценты начисляют лишь в том случае, если сумма покупки превысила определенный лимит (700 рублей в «СИАБ»). Где-то cashback не работает при оплате определенных категорий товаров (лотерейных билетов, ценных бумаг и т.д.). В «Авангарде», например, вы не получите денег за товары, приобретенные в гипермаркетах. Не самое выгодное условие, надо сказать.Также существуют ограничения по общей сумме бонусных платежей в месяц. Самые строгие они в банке «Ренессанс Кредит». Там вам вернут не более 1 000 рублей в месяц. Отличился в хорошем смысле «Русский стандарт». В нем лимит cashback за год составляет 250 000 рублей.

Топ-5 кредитных карт с кэшбек

Авангард

Процентная ставка: от 15% до 24% годовых
Cashback: 1% на все покупки
Кредитный лимит: от 50 000 руб.
Обслуживание: 1100 руб./год
Льготный период: 50 дней
Погашение долга: 10% от суммы задолженности

  • Бесплатное СМС-информирование
  • Интернет-банкинг
  • Ежемесячно на счет начисляются бонусы
  • Процентная ставка напрямую зависит от срока непрерывной задолженности

Наш вердикт:

Данная карта подойдет лишь ответственным и обязательным людям, которые на все 100% уверены в том, что смогут регулярно погашать задолженность. Тем же, кто привык копить займы, это предложение не понравится, так как, чем дольше они будут тянуть с возвращением денег, тем большую процентную ставку получат.

Хоум Кредит Банк

Ставка при оплате товаров и услуг: 29,9%
Ставка при снятии наличных: 29,9%
Кредитный лимит: до 500 тыс. руб.
Обслуживание: первый год не оплачивается, после - 2 988 руб. руб.
Льготный период: 51 день
Погашение долга: 5% от суммы долга, ежемесячно
  • Cashback составляет 3% на все покупки
  • Нет ежемесячной комиссии при задолженности менее 500 руб.
  • Одинаковая комиссия за снятие наличных независимо от банкомата
  • Без справок о доходах
  • Высокая процентная ставка (29,9%) для золотой карты

Наш вердикт:

Отличная карта с высоким процентом cashback и льготным периодом будет выгодна дисциплинированным заемщикам. Если же просрочить хотя бы один платеж, придется заплатить не только высокую ставку по кредиту, но и ежемесячную комиссию за обслуживание.

Ренессанс Кредит


Ставка при оплате товаров и услуг: от 24%
Кредитный лимит: до 300 000 рублей
Обслуживание: первый год — бесплатно, далее — 900 рублей
Льготный период: 55 дней
Погашение долга: 5 процентов от суммы кредита, ежемесячно

  • Быстрое оформление
  • Можно погашать задолженность через платежные терминалы
  • Cashback составит от 1 до 10% от стоимости покупок
  • Негативные отзывы пользователей

Наш вердикт:

Если судить по отзывам на различных сайтах, то мало получить одобрение банка на выпуск кредитной карты, нужно еще и добиться разрешения на ее активацию. Также некоторые утверждают, что первый бесплатный год обслуживания не является таковым. Мы советуем вам обратить особое внимание на эти нюансы. Если ответы банковских сотрудников будут соответствовать указанной в рекламных буклетах информации, можете смело оформлять карту.

ДЖиИМани банк

Ставка при оплате товаров и услуг: от 19,9%
Ставка при снятии наличных: 3%
Кредитный лимит: до 150 000 руб.
Обслуживание: 1199 руб. в год
Льготный период: 55 дней
Погашение долга: 3% от суммы долга, ежемесячно
  • одинаковый процент за снятие наличных в любых банкоматах
  • Достаточно низкая процентная ставка
  • Cash back варьируется от 5 до 10%
  • Достаточно строгие требования к заемщику
  • Высокая плата за обслуживание

Наш вердикт:

Эта карта хороша тем, что заемщик может сам выбирать специальную категорию товаров, за покупку которых он хочет получить максимальный cash back. Поэтому она прекрасно подойдет для похода по магазинам.

Ситибанк Cash Back

Ставка при оплате товаров и услуг: 22,9-27,9% (индивидуально)
Ставка при снятии наличных: 22,9-27,9% (индивидуально)
Кредитный лимит: до 300 тыс. руб.
Обслуживание: 1199 руб. в год
Льготный период: 50 дней
Погашение долга: 3-5% от суммы долга, ежемесячно
  • 1% cashback на любые покупки
  • Скидки и специальные предложения партнеров «Ситибанка»
  • Есть возможность получить сниженную ставку — 22,9%
  • Льготный период меньше, чем у других кредитных карт (50 дней)
  • Для оформления карты требуется подтвержденный доход не менее 15 000 руб. в месяц

Наш вердикт:

Главное преимущество этой кредитной карты — возможность получить достаточно низкую процентную ставку. Плюс широкий выбор скидок у многочисленных партнеров «Ситибанка».

Scholastic’s new teacher survival guides with a different survival guide for every month of your first year, this scholastic roundup is a valuable resource for first-year teachers, custom essay order providing tips, ideas, and resources for every step in the journey