DiscoverMoney.ru

Как получить ипотеку?Ипотека - достижимая мечта

Обновлено
27.12.2016
как получить ипотеку?

Знающие люди говорят, что для того, чтобы оформить ипотеку впору брать специальный отпуск «под это дело», поскольку процесс получения кредита под жилье чрезвычайно долог и трудоемок. Мало того, что нужно изучить множество документов, информационных материалов, так еще и общение с менеджером банка отнимает массу времени.

Мы говорим, что «не так страшен черт, как его малюют». Если вы будете следовать нашим советам, то сможете оформить заявку на предоставление ипотеки быстрее и увеличите свои шансы на положительный ответ банка.

Чудес не обещаем, но согласитесь, куда проще и приятнее следовать кем-то составленному плану, чем блуждать в море информации в поисках верного решения.

Еще раз об ипотеке

Если вы решились на оформление ипотечного кредита, то наверняка знаете о всех его преимуществах и недостатках, изучили массу информационных материалов и часами обсуждали эту тему на специализированных форумах. Тем не менее не лишним будет еще раз вспомнить о том, что делает ипотеку такой желанной и такой пугающей одновременно.

Преимущества и недостатки ипотечных кредитов

  • Шанс купить собственное жилье. А собственное жилье — это отсутствие неугомонных родственников, это чувство защищенности и комфорта (его ни одна съемная квартира не даст), это стабильность и уверенность в завтрашнем дне.
  • Возможность самостоятельно выбрать приобретаемую недвижимость, найти «дом мечты».
  • Инфляция принесет не убытки, как это случается обычно, а доход. Не зря же самые богатые на планете люди вкладывают деньги в недвижимость. Они знают, что в то время как деньги дешевеют, земельные участки, дома и квартиры растут в цене.
  • Приятным дополнением ко всему перечисленному выше является налоговый вычет.
  • Ипотечным кредитом можно управлять, делая его еще более выгодным.
  • На переплату от ипотечного кредита можно купить еще 3 квартиры.
  • Пока вы не расплатитесь с ипотечным кредитом, недвижимость будет фактически принадлежать банку. Так, в случае дефолта он сможет на законных основаниях изъять ее и перепродать.
  • Ипотека — это долг. А жить в долг — это большая нагрузка на психику. Не избежать волнений, страхов и прочих сопутствующих им вещей.
  • Получить ипотечный кредит совсем не просто. Официальный ежемесячный доход должен быть не меньше 20 тысяч на каждого члена семьи, включая несовершеннолетних и пенсионеров. К тому же у заемщика должен быть подходящий возраст (30-40 лет).
  • Размер первоначального взноса составляет 10-30% от стоимости квартиры. Собрать такую сумму не просто. А ведь нужны еще деньги на оформление документов, приобретение страховок, оплату услуг оценщика и нотариуса.

Переплата; необходимость отдавать деньги оценщику, нотариусу и страховому агенту; психологическая нагрузка не так страшны. По крайней мере человек, решившийся на оформление ипотеки, может с ними смириться. Куда больше беспокойства доставляет сама процедура получения кредита на жилье, пугает отказ.

Некоторые решают эту проблему просто — обращаются за помощью к кредитному брокеру. После заключения договора все дела (оформление документов, общение с банковскими служащими) и страхи переходят к нему.

Подробнее о кредитных брокерах

Что делает кредитный брокер?

  1. Изучает финансовое состояние заемщика.
  2. Выбирает выгодную ипотечную программу.
  3. Собирает и оформляет все необходимые для получения кредита документы

Преимущества и недостатки работы с кредитными брокерами

  • Кредитный брокер осведомлен обо всех банковских ипотечных программах. Он знает, где можно рассчитывать на выгодную процентную ставку, а где заемщика ожидают дополнительные комиссии. Пользуясь его услугами, вы экономите свои деньги.
  • Все заботы по оформлению ипотечного кредита брокер берет на себя. Вы же в это время можете заниматься своими делами.
  • Кредитный брокер не может гарантировать положительный ответ банка, но риск отказа будет значительно ниже.
  • Услуги кредитного брокера стоят недешево.
  • В России найти профессионального кредитного брокера достаточно сложно.
  • У некоторых банков есть свои «прикормленные» кредитные брокеры. Они ведут к ним клиентов и получают двойное вознаграждение (об кредитора и от заемщика).

Некоторые предпочитают заниматься получением и оформлением ипотечного кредита самостоятельно. Наши советы пригодятся и тем и другим. Первым — для того, чтобы контролировать работу брокера. Вторым — для того, чтобы действовать.

Получаем и оформляем ипотеку

Для кого-то оформить ипотеку — не проблема.Обычно, этот кто-то — человек со средней «белой» зарплатой (от 40 000 рублей). Всем остальным приходится идти обходным путем: собирать дополнительные документы, искать созаемщиков и поручителей, выбирать соответствующие банки (не те, что предлагают выгодную процентную ставку и отсутствие дополнительных комиссий, а те, что отличаются лояльностью к своим клиентам).

В этом разделе мы расскажем о том, как получить и оформить ипотеку и тем и другим.

Шаг 1. Определитесь со своими финансовыми возможностями.

Для начала решите, сколько денег вам не хватает для приобретения жилья. Именно эту сумму вы и будете запрашивать у банка.

В поисках ответа на этот вопрос, учитывайте не только свои желания, но и возможности. Ведь одно дело попросить у банка определенное количество денег, а другое — их получить. Увидев непомерно высокую сумму кредита, банковский служащий скорее всего уменьшит ее в несколько раз, а то и вовсе откажет в предоставлении займа.

Так зачем рисковать, если можно самостоятельно рассчитать примерный размер кредита? Тем более, что формулы, которыми пользуются банки не столь сложны.

На сумму кредита влияют 2 фактора:

  • размер первоначального взноса,
  • размер вашей официальной заработной платы.

Процент первоначального взноса

  1. Узнайте цену желаемой квартиры с точностью до 300 тысяч рублей в меньшую или большую сторону. Предположим, что жилье вашей мечты стоит 5 миллионов рублей.
  2. Определите процент первоначального взноса. Для этого разделите стоимость квартиры на 100. В нашем случае ответ — 50 тысяч рублей. 50 тысяч рублей — это 1%.
  3. Теперь поделите имеющуюся у вас сумму (например, 1,5 миллиона рублей) на размер одного процента (50 тысяч рублей). Получится 30%. Это и есть первоначальный взнос в процентном отношении.

Определяя размер первоначального взноса, не забудьте о том, что вам предстоят и другие расходы. Придется оплатить услуги страховых агентов, оценщиков, нотариусов. А часть денег уйдет банку. Дополнительные комиссии за рассмотрение кредитной заявки и открытие счета есть практически во всех финансовых организациях.

Размер вашей официальной зарплаты

Он тоже напрямую влияет на сумму ипотечного кредита.

Продолжим разбирать наш пример.

Для приобретения недвижимости мечты не хватает 3,5 миллионов рублей. Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту равняется 12%. Срок выплаты долга может быть разным — от 5 до 30 лет. Остановимся на золотой середине — 15 годах.

Любой ипотечный калькулятор, которых в Интернете множество, поможет вам рассчитать размер ежемесячных платежей. При заданных нами условиях — это 42 тысячи рублей.

В банках действуют нормативы, по которым доход заемщика должен как минимум в два раза превышать размер ежемесячного платежа. Т.е. чтобы получить описанный нами выше кредит (3,5 миллиона рублей под 12% годовых на 15 лет), вы должны зарабатывать не меньше 84 тысяч рублей.

Шаг 2. Выбор банка

Ипотечным кредитованием занимаются как известные банки, так и специализированные коммерческие организации. К кому из них обращаться, дело ваше. Но прежде чем делать окончательный выбор тщательно проанализируйте все предложения, сопоставьте их и выберите лучшее. Не факт, что лучшим окажется ипотечный кредит с наименьшей процентной ставкой.

О том, как выбрать ипотеку, читайте в нашей инструкции «Самая выгодная ипотека».

Шаг 3. Сбор документов и подача заявки

Это очень ответственный шаг. От собранных вами документов зависит решение банка. С их помощью вы должны доказать, что станете надежным заемщиком и будете своевременно вносить платежи по кредиту.

Примерный список необходимых документов

  • Копия вашего паспорта;
  • Копия свидетельства о причислении вам индивидуального налогового номера;li>
  • Копия свидетельства о браке;
  • Копия свидетельства о рождении ребёнка (детей);
  • Копии дипломов об окончании вами учебных заведений;
  • Копия трудовой книжки, которая должна быть заверена вашим работодателем;
  • Копия военного билета или приписного свидетельства, если таковые имеются;
  • Копия водительских прав, если они есть.

При наличии всех подтверждающих вашу благонадёжность документов, решение о выдаче вам ипотечного кредита занимает всего несколько дней.

Средний срок по скорости выдачи ипотечного кредита после предоставления всей необходимой документации составляет неделю.

После этого вы получаете официальный документ о предложении вам кредитной линии и подписываете договор.

Однако, не думайте, что даже в случае подписания оферты вам сразу вынесут чемодан денег. Отнюдь. По ипотечному кредитованию банк будет рассчитываться только с продавцом вашего жилья после того, как будет оформлена сделка по приобретению недвижимости.

Если вы еще не подобрали себе подходящую квартиру, то банк имеет некоторый «срок одобрения» (его длительность составляет от 3 до 6 месяцев) на протяжении которого он согласен вас ждать.

Шаг 4. Поиск квартиры

После того, как вы получили положительное решение банка, можете приступать к поиску квартиры. Казалось бы, можно расслабиться, ведь самое сложное уже сделано. Но не тут то было. Полной свободы действий вам банк не предоставит. Квартира, которую вы выберете, должна полностью соответствовать его требованиям. А их, уж поверьте, не мало.

Стандартные требования к квартирам, приобретаемым в ипотеку

  • Дом, в котором находится квартира, не должен состоять в очереди на постановку на плановый капитальный ремонт или снос. Более того, степень его физического износа не должна превышать 60%.

  • Забудьте о квартирах, которые расположены в панельных и блочных пятиэтажных домах, построенных на территории Москвы до 1975 года.

  • Квартира, которую вы выберете, должна иметь отдельную кухню и санузел, потому что одна комната не будет принята в качестве залога.

  • К тому же вы должны убедиться в том, что планировка квартиры соответствует документам. На лишние стенки и дверные проемы представители банка смотрят негативно.

Мы советуем обратиться за помощью к риэлтору. С ним вы найдете подходящую квартиру гораздо быстрее. Только обращайтесь к проверенному специалисту с хорошими рекомендациями.

Поиск квартиры, как правило, длится не менее месяца.

Поэтому не откладывайте его на последний момент.

Шаг 5. Составление договора и сбор документов по квартире

Нашли идеальную квартиру?

Отлично! Теперь самое время заключить авансовый договор. С ним вы будете уверены, что собственник жилья прекратит поиск новых клиентов и займется своими прямыми обязанностями — сбором документов, необходимых для совершения сделки. Кстати, в авансовом договоре лучше прописать крайний срок их предоставления. Банк долго ждать не будет.

Шаг 6. Страхование

После того, как банк примет решение выдать вам кредит, вы должны будете остановить свой выбор на какой-либо страховой компании, которая проведет все необходимые процедуры. Впрочем, чаще всего и выбор делать не надо. Банк сделает его за вас. Он «посоветует» вам определенную страховую компанию.

Вы должны будете застраховать 3 риска по ипотечному кредиту.

  1. Жизнь соискателя ссуды и риск потери им трудоспособности вследствие болезни или несчастного случая.

  2. Проводится титульное страхование. Банк страхует юридическую чистоту сделки по приобретению недвижимости. В этом случае он сможет вернуть свои деньги даже в том случае, если имущественные права на жилье будут аннулированы через судебное решение.

  3. Страхуется непосредственно имущество, которые может быть уничтожено в результате пожара или несчастного случая. Это тоже довольно выгодный пункт для банка, поскольку в случае возникновения каких либо неприятностей банк получает назад свои средства, а вы освобождаетесь от необходимости выплачивать ссуду.

Шаг 7. Заключение сделки

И, наконец, самый долгожданный и самый ответственный шаг. Заключение сделки с банком. В назначенное время вы должны будете приехать в офис банка и подписать все необходимые документы. Собственник выбранной вами квартиры также должен присутствовать.

Документы к подписи

  • Договор страхования
  • Кредитный договор
  • Договор купли-продажи с использованием кредитных средств и т.д.

Также вы должны будете оплатить расходы, связанные с покупкой недвижимости в кредит: первоначальный взнос, страховую премию, разнообразные банковские комиссии и т.д.

Our first guest http://writemypaper4me.org contributor is justin stortz